Кредит, ипотека, стройсбережения...

Toto (Admin)
Site Admin
Сообщений: 4128
Зарегистрирован: Вс янв 28, 2007 8:41 pm
Откуда: Минск
Контактная информация:

Кредит, ипотека, стройсбережения...

Сообщение Toto (Admin) » Пн июн 04, 2007 2:14 pm

Заложи старую квартиру, построй новую

Весь мир живет взаймы, и белорусам пора этому учиться

Как сказал в свое время классик, людей испортил квартирный вопрос. По прошествии нескольких десятилетий ситуация мало изменилась — квартирный вопрос по-прежнему усложняет жизнь гражданам. Если взять нашу страну, то сейчас примерно каждая четвертая семья нуждается в улучшении жилищных условий или не имеет таковых вообще. При заработной плате среднестатистического белоруса в эквиваленте 300 долларов приобретение своего жилья, которое в пересчете на американские дензнаки стоит десятки тысяч долларов, отодвигается на долгие годы или вообще недоступно.

С другой стороны, раздавать квартиры бесплатно, как это практиковалось в советские времена, государство в условиях рыночных отношений не в состоянии. Благо уже то, что оно поддерживает самые социально незащищенные слои населения. И сегодня именно за средства государства в основном возводятся дома. Однако для дальнейшего увеличения объемов строительства бюджетных ресурсов явно недостаточно. Граждане сами должны более активно участвовать в этом процессе. Но поскольку в нашей стране прослойка богатых людей еще невелика, а у остальных попросту нет достаточно денег для столь дорогостоящего дела, то выход один — брать ипотечный кредит.

Все развитые страны практикуют такую схему кредитования. Человек берет ссуду под залог недвижимости и строит себе жилье. Минус этой системы — годами придется выплачивать банку кредит, да еще с процентами. Но это, согласитесь, лучше, чем копить полжизни, скитаясь по съемным “хатам” или тесня родственников в малогабаритной квартире. В том, что новоселье в собственное “гнездышко” состоится быстро — и есть большой плюс ипотечного кредитования.

В нашей стране уже пять лет готовится законодательная база для запуска ипотеки, которая должна стать одним из основных механизмов финансирования жилищного строительства и привлечения средств в экономику. В конце прошлого года депутаты нижней палаты национального парламента приняли в первом чтении проект закона “Об ипотеке”. Сейчас, на весенней сессии, им предстоит рассмотреть его во втором чтении. Что нового привнесет в жизнь белорусов этот закон, как он будет реализовываться на практике, есть ли у него отличия от аналогичных документов, принятых в других странах? Об этом корреспондент “НГ” беседует с заместителем министра архитектуры и строительства, членом Постоянной комиссии по жилищной политике, строительству, торговле и приватизации Палаты представителей Национального собрания Республики Беларусь Владимиром МАЛЬЦЕМ.

Изображение

— Владимир Михайлович, залог недвижимости и сегодня используется банками при выдаче кредитов. Зачем тогда нужен закон об ипотеке?

— Применение нынешнего инструмента в значительной степени ограничено действующим законодательством, по которому реально получить заложенное жилье весьма проблематично. В этом смысле принятие закона об ипотеке переводит отношения заемщика и банка в рыночную плоскость. Иначе говоря, он дает гарантии банкам, что заемные суммы кредитополучателем будут возвращены.

Этот документ также определяет, что предметом ипотеки может быть не только жилье, но и другое недвижимое имущество: капитальные здания, строения, сооружения, земельные участки. В нем раскрываются понятия залогодателя, залогодержателя, владельца закладной. К тому же вступление в силу этого закона повлечет за собой принятие других нормативно-правовых актов, которые дадут толчок развитию отечественного рынка ценных бумаг. Например, закона об ипотечных облигациях, необходимого банковской системе. Или, скажем, закона об оценке, которого у нас сейчас нет. Поскольку ипотечное кредитование распространяется и на юридических лиц, то, прежде чем они смогут заложить свои имущественные комплексы, их нужно оценить. Будет принят закон о стройсбережениях и внесены изменения в Жилищный кодекс, которые позволят урегулировать порядок обращения взыскания на заложенные дом или квартиру, если там проживают несовершеннолетние.

— Вы упомянули систему стройсбережений. Что она собой представляет?

— Эта система — фундамент, на котором должно возводиться здание ипотеки. Правительством уже разработана концепция соответствующего законопроекта. Система стройсбережений — более простой институт, он лучше воспринимается в сознании людей. Кстати, система накопительных счетов, которую сейчас практикует АСБ “Беларусбанк”, является одним из элементов, с которых нужно начинать систему жилищных строительных сбережений. Ее суть в том, что вкладчику выплачиваются не только банковские проценты, которые должны компенсировать потери от инфляции и обеспечивать определенный доход, но и премия от государства. Таким образом, поощряются граждане, решившие включиться в систему стройсбережений.

Она привлекательна еще и тем, что принимает всех желающих, независимо от того, состоит гражданин на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий или нет. Если человеку квартира не нужна, но у него есть свободные деньги, то он, включившись в эту систему, может просто получать доход.

Анализ 89 эпизодов возникновения ипотечного института в 54 государствах за последние 200 лет показывает, что ни одной стране не удалось создать современную массовую ипотеку, минуя стадию строительных обществ.

— А как быть с аргументом многих людей, дескать, у них нет лишних денег?

— Человек должен понять, что жилье ему, кроме социального, никто не подарит, его надо строить. Для этого надо хотя бы прийти в банк и поработать с менеджером. Специалист проанализирует его доходы и расходы, посоветует, какие траты можно уменьшить и предложит индивидуальный план накоплений. Тот, кто накопил средства в размере 25 процентов стоимости жилья, имеет право обращаться за кредитом. Выгода для человека в том, что он может вселиться в свою квартиру и жить в ней взаймы. В западных странах это обычная практика.

— Но вы согласны, что эта система рассчитана все же на средний класс населения? Как быть бедным?

— Увы, но даже в богатейших странах мира есть бездомные. Всегда будут люди с низкими доходами, которые ничего не смогут собрать. О них заботится, пусть везде и по-разному, государство. Ведь строят же у нас социальное жилье для сирот, многодетных семей, других категорий людей, имеющих льготы.

В чем была ошибка российской ипотеки? Ею поначалу могли воспользоваться люди, как правило, состоятельные, имеющие доход от 1 тысячи долларов в месяц и выше. А у кого есть большие деньги, тому и ипотеки не надо — свой жилищный вопрос он всегда решит. Суть же ипотеки в том, что она должна стать массовой. В России потом учли это, там даже впоследствии появился термин “социальная ипотека”. Это значит, если человек, имеющий льготы, с помощью ипотеки строит квартиру, то ему положены дотации из бюджета.

— Был ли учтен опыт других стран при разработке отечественной системы ипотечного кредитования?

— Конечно. К слову, большинство европейских стран взяло за основу немецкую модель стройсбережений, Польша — американскую. С последней начинала и Россия. Но у нее поначалу плохо получалось, потому что была отброшена функция государства. Да и в обществе должны быть созданы для этого определенные предпосылки. Нужна и макроэкономическая стабилизация в стране. Когда галопирует инфляция, кто что сможет накопить? Нельзя бросать семена в неподготовленную почву — всходов не будет.

Разрабатывая закон “Об ипотеке”, мы изучили аналогичные документы России, Украины, Казахстана. Могу сказать, что отдельные нормы в нашем законопроекте прописаны лучше. Например, по передаче в залог земельных участков. У нас записано, что начальная их стоимость должна быть не ниже кадастровой стоимости этого участка. В российском же законе сказано, что цена определяется по согласованию сторон. При таком подходе есть опасность появления непрозрачных схем, когда стоимость можно как занизить, так и завысить, в зависимости от того, какие цели преследуются.

— Что такое ипотечная облигация, закладная?

— В первом случае — это облигация, используемая банками и другими институтами для финансирования ипотечных кредитов. В странах с развитой экономикой эти ценные бумаги охотно покупаются пенсионными фондами, инвестиционными компаниями с целью получения дохода. Кстати, первые инвестиционные вложения Пенсионного фонда России будут осуществлены именно в ипотечные облигации.

Во втором случае — это дополнительный элемент, подтверждающий договор ипотеки. Закладная также является ценной бумагой, дающей право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой. Она может переходить из рук в руки.

— Владимир Михайлович, давайте смоделируем такую ситуацию: человек заложил свою квартиру, но рассчитаться с кредитом в силу различных обстоятельств не смог. У него заберут квартиру?

— Законопроектом предусмотрено взыскание заложенного имущества в судебном и внесудебном порядке. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств по ипотечному кредиту три и более раз в течение года жилье может быть изъято в судебном порядке. Однако срок судебного рассмотрения этого вопроса также будет составлять не менее года. Таким образом, заемщику предоставляется около двух лет на восстановление своей платежеспособности без фактического обращения взыскания на жилье.

— А если и эта временная отсрочка не позволит человеку погасить долги, значит, жить ему на улице?

— В проекте закона об ипотеке и Гражданском процессуальном кодексе прописываются юридические нормы, а материальные нормы реализации этого права будут определены в Жилищном кодексе. Понятно, что здесь необходимо искать какой-то компромиссный вариант, поскольку этот аспект весьма болезненный. В российском законе, например, записано, что банк может купить человеку меньшее жилое помещение, менее комфортное и благоустроенное или переселить. Практически это выглядит так: банк продает забранную квартиру, размещает остаток непогашенного кредита, плюс издержки, которые он понес, а оставшуюся сумму денег возвращает гражданину. Тот покупает себе жилье, на которое у него хватает денег.

Этот вариант приемлем, когда человеком выплачена большая часть кредита. Если же наоборот, то... быть ему без жилья. Правда, как показывает та же российская практика, эта норма применяется крайне редко. Всего три процента кредитозаемщиков не справляются со своими обязательствами. Подавляющее число людей реально оценивают свои возможности, а в случае потери кредитоспособности принимают все меры, чтобы не доводить дело до суда. Поэтому такую меру следует рассматривать скорее как превентивную, а не карающую, которая дисциплинирует, напоминает кредитозаемщику о возможном таком сценарии. Понятно, что и банк не будет выселять людей в одночасье. Он, в случае неплатежеспособности клиента, начнет прорабатывать различные варианты, чтобы помочь ему расплатиться с долгом.

Николай ГУСЕВ
Национальная газета
24 апреля 2007

Toto (Admin)
Site Admin
Сообщений: 4128
Зарегистрирован: Вс янв 28, 2007 8:41 pm
Откуда: Минск
Контактная информация:

Ипотечное кредитование - выход для Беларуси?

Сообщение Toto (Admin) » Чт май 22, 2008 3:48 pm

Iпатэчнае крэдытаванне - выйсце для Беларусi?

Сёння ў паляпшэннi жыллёвых умоў мае патрэбу каля 500 тысяч грамадзян i сем’яў. Каб забяспечыць iх новым жыллём да 2010 года, неабходна пабудаваць 26 млн кв. метраў жылля. Лiчбы вельмi высокiя. Толькi на бюджэтныя сродкi разлiчваць немагчыма, а таму немалая стаўка робiцца на прыцягненне ўласных сродкаў грамадзян. Рэалiзаваць апошняе ў поўнай ступенi, лiчыць старшыня камiсii па эканомiцы, бюджэту i фiнансах Савета Рэспублiкi Нацыянальнага сходу Беларусi Сцяпан Пiсарэвiч, магла б дапамагчы «цэласная сiстэма iпатэчнага жыллёвага крэдытавання».

Будуем — шмат, патрэбы — не памяншаюцца

Як вядома, на працягу 90—95 гадоў мiнулага стагоддзя ў краiнах СНД рэзка ўпалi аб’ёмы будаўнiцтва жылля. Калi раней у Беларусi будавалася ў год 84 кватэры на 10 тысяч чалавек, то ў 1995 годзе— толькi 27. Пераўтварэннi закранулi i краiны Цэнтральнай i Усходняй Еўропы, Прыбалтыкi. Асаблiва вялiкае знiжэнне крэдытавання жылля назiралася ў Лiтве, Славакii, Эстонii.

У 2005 годзе сiтуацыя змянiлася. У лiдары па ўводу жылля, адзначыў старшыня Асацыяцыi беларускiх банкаў Фелiкс Чарняўскi, сярод краiн СНД выйшла Беларусь — прырост у 52,6 працэнта да 1990 года. Прырост Расii — 50,7 працэнта. А вось у Польшчы рост быў яшчэ большым — 122,9 працэнта. Iстотны рост мела Славенiя — 82,5 працэнта, Венгрыя — 83,3 працэнта. Такiм чынам, па тэмпах будаўнiцтва жылля яны iстотна абагналi Беларусь, бо асноўная стаўка там робiцца на iпатэчнае крэдытаванне. У той жа час у нашай краiне пры высокiх тэмпах будаўнiцтва, адзначыў Ф. Чарняўскi, «практычна не памяншаецца колькасць тых, хто мае патрэбу ў паляпшэннi жыллёвых умоў».

Большасць жыллёвых крэдытаў — iльготныя

Праграма сацыяльна-эканамiчнага развiцця Беларусi на 2006—2010 гады прадугледжвае штогадовае нарошчванне аб’ёмаў будаўнiцтва жылля i давядзенне яго да ўзроўню 5,7—6,2 млн кв. метраў. Гэта дазволiць, адзначыў намеснiк старшынi праўлення Нацыянальнага банка Мiкалай Лузгiн, давесцi ў 2010 годзе сярэднюю забяспечанасць жыллём да 25,5—26 кв. метраў на чалавека. Таксама да гэтага года доля жылля, якое ўзводзiцца для тых, хто мае патрэбу ў яго паляпшэннi, дасягне 80 працэнтаў. Сёлета павiнна быць уведзена ў эксплуатацыю 4,7 млн кв. метраў.

Асноўная доля iнвестыцый у жыллёвае будаўнiцтва ў апошнiя гады прыходзiцца на сродкi насельнiцтва i арганiзацый, а таксама на крэдыты банкаў. Прычым выдзяленне бюджэтных сродкаў памяншаецца, а выдача банкаўскiх крэдытаў павялiчваецца. У мiнулым годзе доля банкаўскiх крэдытаў склала каля 40 працэнтаў, план на гэты год — 46,3 працэнта. Большая частка крэдытаў, што выдаюцца банкамi на паляпшэнне жыллёвых умоў, — iльготныя. У 2006 годзе ў параўнаннi з 2001-м доля льготных крэдытаў павялiчылася ў 7 разоў, або з 210 млрд да 1,49 трлн рублёў. У той жа час можна назiраць i тэндэнцыю да павелiчэння выдачы крэдытаў банкамi на агульных падставах: у 2006 годзе ў параўнаннi з 2004-м iх аб’ём вырас у 1,7 раза, што звязана, лiчыць М. Лузгiн, «са знiжэннем працэнтных ставак па крэдытах, а таксама ростам даходаў насельнiцтва».

Сёлета за кошт крэдытаў банкаў жыллёвае будаўнiцтва павiнна быць прафiнансавана на суму ў 2 трлн 194 млрд рублёў, з iх па льготных крэдытах — 2 трлн 35 млрд. Аб’ём няльготных крэдытаў, такiм чынам, невялiкi, аднак М. Лузгiн лiчыць, што вынiк па году будзе большым за прагноз.

Намеснiк старшынi праўлення Нацбанка ўзгадаў адзiн з механiзмаў прыцягнення рэсурсаў для фiнансавання будаўнiцтва жылля — жыллёвыя будаўнiчыя зберажэннi, што прадугледжвае накапленне фiнансавых рэсурсаў насельнiцтвам на банкаўскiх рахунках на працягу шэрагу гадоў у памеры 50 працэнтаў кошту жылля, а астатняя частка потым выдаецца ў выглядзе крэдытаў. Выкарыстоўваць гэту сiстэму з мiнулага года пачаў ААБ «Беларусбанк». Сродкi насельнiцтва будуць класцiся на дэпазiт пад стаўку рэфiнансавання (цяпер гэта 11 працэнтаў). Пасля завяршэння этапу накаплення банк будзе выдаваць крэдыт. Яго ўмовы, адзначыў М. Лузгiн, «больш прыцягальныя» ў параўнаннi са звычайнымi — стаўка рэфiнансавання плюс адзiн працэнт. Выплата працэнтаў будзе рабiцца роўнымi ўзносамi, прычым можна будзе браць адтэрмiноўку на тэрмiн да трох месяцаў. За 8 месяцаў удзельнiкамi сiстэмы жыллёвых будаўнiчых зберажэнняў стала больш за 5 тысяч чалавек, якiя ўнеслi на накапляльныя рахункi 32,4 млрд рублёў. Дарэчы, Мiнiстэрства архiтэктуры i будаўнiцтва распрацавала законапраект «Аб жыллёвых крэдытных зберажэннях», якi прадугледжвае прадастаўленне субсiдый грамадзянам, якiя стаяць на ўлiку па паляпшэнню жыллёвых умоў i маюць права на дзяржаўную падтрымку.

Ці «адкажа» іпатэка на жыллёвае пытанне?

Iнстытут iпатэкi ў Беларусi iснуе. Аднак iснуючага заканадаўства, лiчыць першы намеснiк мiнiстра эканомiкi Пётр Жабко, «недастаткова для працы механiзма ў поўнай меры». Выправiць сiтуацыю павiнна прыняцце законапраекта «Аб iпатэцы», якi рыхтуецца па разгляду Палатай прадстаўнiкоў у другiм чытаннi, а таксама заканадаўчых актаў, якiя будуць рэгуляваць выпуск i абарачэнне закладной.

Законапраект «Аб iпатэцы» прапiсвае працэдуру залогу маёмасцi, на падставе якой, у прыватнасцi, грамадзяне змогуць атрымаць крэдыт пад будаўнiцтва жылля. Гэтая частка дакумента найбольш цiкавiць простае насельнiцтва. Так, iпатэка жылых дамоў i кватэр будзе прадугледжвацца ў адносiнах да iндывiдуальных i шматкватэрных жылых дамоў, якiя належаць грамадзянам або юрыдычным асобам на правах уласнасцi. Iпатэка ж жылля, якая знаходзiцца ў дзяржаўнай уласнасцi, дапускацца не будзе.

Для перадачы жылля ў iпатэку грамадзянiн, якi мае на яго ўласнасць, павiнен атрымаць згоду паўналетнiх членаў сям’i, якiя пражываюць з iм. Калi ж пражываюць непаўналетнiя, абмежавана дзеяздольныя, то неабходная наяўнасць згоды органаў апекi i папячыцельства.

Як лiчыць П. Жабко, у законапраекце «ўстаноўлены аптымальны баланс правоў i абавязкаў залогадацеля i залогаатрымальнiка, каб сiстэма крэдытавання была рэнтабельнай i найменш рызыкоўнай для банкаў, а таксама даступнай i бяспечнай для грамадзян». Асноўную праблему развiцця iпатэчнага крэдытавання ён бачыць «у пэўным нежаданнi банкаў прадастаўляць крэдыты пад залог маёмасцi, на якую не можа быць звернута спагнанне». Дапаўненнi ў Грамадзянска-працэсуальны кодэкс дазваляюць звяртаць спагнанне на жылы дом або кватэру даўжнiка ў выпадку невыканання абавязкаў, што забяспечаны iпатэкай.

Паводле слоў П. Жабко, iпатэка дасць грамадзянiну права выбару, якi тым не менш звязаны з рызыкай. Ён павiнен рэальна ацанiць фiнансавыя магчымасцi як свае ўласныя, так i родных. Пры гэтым, лiчыць першы намеснiк мiнiстра эканомiкi, «распрацоўшчыкi не надта жорстка ўскладаюць на грамадзянiна абавязацельствы». У прыватнасцi, банк зможа звярнуцца ў суд толькi тады, калi грамадзянiн тройчы на працягу года не выконваў свае абавязацельствы па выплаце крэдыту. Акрамя таго, суд можа прызнаваць парушэннi нязначнымi i прызначаць гадавую адтэрмiноўку па выкананнях абавязацельстваў.

***

Зразумела, пакуль рана казаць, наколькi эфектыўна будзе дзейнiчаць у Беларусi iпатэчнае крэдытаванне жылля. Аднак вiдавочна i iншае: менавiта такi вiд крэдытавання апошнiм часам пашыраецца ў свеце. Робяць на яго стаўку i нашы суседзi. Для прыкладу, у Расii летась iпатэчныя крэдыты па памерах абышлi звычайныя крэдыты на будаўнiцтва жылля. I для гэтага давялося пайсцi на шырокiя заканадаўчыя змяненнi.

Сяргей КАРАЛЕВIЧ
Звязда
20 марта 2007

Toto (Admin)
Site Admin
Сообщений: 4128
Зарегистрирован: Вс янв 28, 2007 8:41 pm
Откуда: Минск
Контактная информация:

Проблемы развития ипотеки в Беларуси

Сообщение Toto (Admin) » Ср май 28, 2008 1:25 pm

Деньги или натура
для решения квартирного вопроса все средства хороши

В вопросе финансирования жилья для населения на первый план выходят два аспекта: возможность накопления первого взноса и последующее обеспечение возврата кредита. В обоих случаях решением проблемы мог бы стать залог имеющейся недвижимости, строений и земельных участков. Банки не против, но считают, что нужно повышать качество залогов.

В Беларуси закон о залоге действует 15 лет, однако для массового использования недвижимости в качестве обеспечения кредитов одного закона мало. Даже закон об ипотеке, который парламент собирается принять во втором чтении в мае-июне текущего года, не станет одномоментным решением проблемы. Как справедливо отметил на недавнем семинаре, посвященном способам финансирования недвижимости, начальник управления залога и экономической экспертизы «Белвнешэкономбанка» Виктор Криволапов, качество залога - это его ликвидность. Для банка, принимающего в залог квартиру или земельный участок, важны гарантии того, что в случае неуплаты это имущество будет быстро реализовано по рыночной цене. Действующее белорусское законодательство в отношении недвижимости устанавливает ряд ограничений. Из самых ярких примеров - невозможность выселить из заложенной квартиры семью с несовершеннолетними детьми. Другой пример касается залога объекта недвижимости, находящегося в частной собственности, но расположенного на земельном участке, принадлежащем государству. Как оценивать такой залог? От стоимости строения отнимать кадастровую стоимость земли? Или рыночную? Или оценивать стоимость прав на аренду земли? Кроме того, неприятным бременем для банков остается необходимость продавать заложенную недвижимость лишь после решения суда, а судебные разбирательства могут длиться годами.

Когда возникает слишком много вопросов без четкого ответа в отношении крупных кредитов, банк предпочитает отказаться от подобного залогового обеспечения. В то же время четкая оценка качества залога улучшит обеспечение кредита, и население получит больше возможностей для привлечения заемных средств на финансирование недвижимости. По мнению Криволапова, с принятием закона об ипотеке вопрос качества залога в виде недвижимости лишь обострится.

Законодатели рассчитывают, что его принятие ускорит развитие правового поля. К примеру, должны быть приняты поправки в процессуальный кодекс, позволяющий выселять за неуплату по кредиту без предоставления жилья взамен. Еще больше работы предстоит проделать в части урегулирования земельных отношений. Земля должна стать товаром с возможностью свободной продажи, а не просто формой обеспечения.

В этой связи наблюдается любопытный правовой казус, на который указал завсектором института Минэкономики Константин Коломиец. Как известно, два года назад были приняты жесткие указы относительно целевого использования выделенных земельных участков. Не построил дом в течение двух лет - отдавай землю обратно государству. По мнению Коломийца, раз государство установило такие правила, то должно предоставить возможности по финансированию строительства путем получения кредита под залог полученного земельного участка.

ДОРОГИЕ КРЕДИТЫ

Вторым важнейшим аспектом финансирования недвижимости остается процентная ставка по кредитам. Банкиры заявляют, что плата по кредитам еще долго останется высокой, поскольку у банков не хватает возможностей для привлечения дешевых денег. Частично эта проблема начнет разрешаться с развитием фондового рынка и широким выпуском банками ипотечных облигаций, под которые можно будет привлечь средства страховщиков и предприятий, для которых высокие гарантии возврата окажутся более актуальными, чем высокий доход.

Поэтому сейчас насущным вопросом является скорейший запуск национальной системы стройсбережений, в рамках которой население сможет накопить средства для первоначального взноса, а потом взять кредит по сниженной ставке. Такие возможности появятся с принятием закона о стройсбережениях, который уже одобрен Палатой представителей, на весенней сессии будет рассмотрен Советом Республики и передан на подписание президенту.

Классическая немецкая система сберкасс представляет собой закрытую систему, когда население накапливает средства с очень низкой доходностью, а затем получает кредит по низкой ставке - от 1,5 до 6% годовых. Внешнее финансирование здесь практически отсутствует, кроме специальных премий, начисляемых государством на сумму вклада. В белорусском законе классическая система взята за основу, но при реализации придется учитывать местные особенности финансового рынка.

Интересен опыт реализации системы стройсбережений «Беларусбанка». Банк уже начал выдавать первые кредиты своим вкладчикам, которые с 2006г. накопили заявленную сумму: по базовому вкладу со сроком накопления 3 года сумма должна составить Br36 млн. Процентная ставка по вкладу составила ставку рефинансирования (сейчас СР-10%), а кредит выдается под СР +1% (11%) на 15 лет. Банк предусмотрел возможность единовременного внесения всей суммы, тогда вкладчик может рассчитывать на получение кредита не через 3 года, а через 19 месяцев. Как сообщил главный специалист управления кредитования населения «Беларусбанка» Андрей Сафонов, такой вариант выбрал каждый четвертый вкладчик. Сегодня вкладчики получили возможность взять кредит на финансирование недвижимости на самых выгодных в стране условиях (если не считать льготного кредитования). Тем не менее окончательная сумма кредита все равно рассчитывается с учетом платежеспособности кредитополучателя.

По мнению начальника управления жилищного строительства Минстройархитектуры Александра Горваля, дороговизна кредитных ресурсов в Беларуси не сделает программы по ипотеке и стройсбережениям массовыми. Ведомство полагает, что ими смогут воспользоваться 5-6% населения, нуждающегося в улучшении жилищных условий. Горваль сообщил, что в очереди нуждающихся до сих пор находятся граждане, вставшие на учет в 1981г.: несмотря на право получения льготного кредита, с учетом своих доходов, они не могут позволить себе даже его.

Поэтому, помимо интенсивного наращивания строительства жилья, в определенной мере разгрузить жилищную проблему позволит строительство жилья для сдачи в аренду. Такая мысль прописана в принятой недавно концепции «Доступное жилье».

А член рабочей группы по разработке концепции Коломиец выступил с нетривиальным предложением создания материнского капитала для строительства жилья. В отличие от российской программы, где женщина при рождении ребенка получает спецсчет, на который зачисляются денежные средства, Коломиец предложил в условиях нехватки финансовых ресурсов использовать природные богатства Беларуси - землю и лес. По его мнению, если семья будет знать, что при рождении детей государство выделит ей земельный участок под строительства жилого дома и обеспечит стройматериалами, это позволит решить сразу две проблемы - жилищную и демографическую.

Ольга МИКША
БелГазета
28 апреля 2008


Вернуться в «Недвижимость в кредит; ипотека; лизинг; стройсбережения; жилищные облигации»

Кто сейчас на форуме

Количество пользователей, которые сейчас просматривают этот форум: нет зарегистрированных пользователей и 1 гость

cron

Rambler's Top100 Rambler'sTop100 Рейтинг агентств недвижимости портала Realt.by