Прозрачность условий кредитования белорусских банков

[Toto (Admin)]

Кредит платежом красен

Нацбанк рекомендовал банкам перед заключением кредитных договоров предоставлять гражданину-заемщику план помесячного объема платежей

Такой шаг, как рассчитывают в Нацбанке, поможет гражданам реально оценить свою платежеспособность и предотвратит вал неплатежей, с которым столкнулись, в частности, в России. В Беларуси доля проблемной задолженности физических лиц сейчас составляет менее 0,2 процента, и это, полагают специалисты, позволяет рассчитывать на дальнейшее наращивание кредитования, включение в этот сектор новых банков. Что в конечном итоге может привести к удешевлению кредитов.

Сравни с зарплатой

В России для предотвращения дальнейшего вала неплатежей обязали банки сообщать гражданам эффективную процентную ставку, которая учитывает и всевозможные комиссионные. У нас же сочли такой метод борьбы не совсем действенным.

— Возьмем, например, кредит в сумме 10 миллионов рублей на один год под 10 процентов годовых, — объясняет начальник главного управления банковского надзора Нацбанка Сергей Дубков. — Платежи могут производиться равными долями либо по убывающей. Как исключительно по процентной ставке вы узнаете, будет ли первый взнос вам по карману?

Поэтому и решили предоставлять информацию о сумме ежемесячного платежа. На практике, рассказал он, это должно работать следующим образом: потенциальный кредитополучатель называет в банке требуюмую сумму, срок погашения, а ему сообщают, сколько придется возвращать в месяц. Если клиент согласен, то подписывается кредитный договор.

Специалисты Национального банка отслеживают уровень процентных ставок по кредитам, но директивно их не ограничивают. Есть разные условия выдачи средств. И понятно, что клиенту с безупречной репутацией, который получает кредит под надежное залоговое обеспечение, банк может предложить более низкие ставки, чем тому, кто оформляет экспресс-кредит за несколько часов без залога и поручителей.

В целом, полагают в Нацбанке, ужесточение конкуренции между банками на рынке кредитования населения обязательно повлияет на снижение процентных ставок. Но подешевеют ли кредиты, будет зависеть и от многих других факторов. Например от того, насколько высокими будут ставки по депозитам, насколько дешевыми окажутся средства, привлекаемые банками на внешних рынках.

Влияет на стоимость кредитов населению и уровень инфляции в стране, экономическая ситуация в целом, а также, что не менее важно, исправность заемщиков в погашении задолженности.

Буму прочат продолжение

За последние шесть лет объем потребительского кредитования вырос почти в 200 раз. Скачок цен на энергоносители в начале года несколько охладил кредитную “лихорадку”, но прирост продолжается, хотя и не такими впечатляющими, как раньше, темпами. В белорусский банковский капитал в последнее время пришел российский, украинский и другой иностранный. Поэтому, предрекают специалисты, можно прогнозировать оживление в этом сегменте рынка, то есть граждане смогут взять потребительский кредит быстрее и, возможно, дешевле.

И хотя потребительский бум бьет рекорды, по объему и важности для граждан главными по-прежнему остаются кредиты на жилье. Практически каждый второй квадратный метр население покупает за счет банковского кредита. И такой вклад во многом стимулируется государством. В нынешнем году льготное кредитование, которое осуществляется через Беларусбанк и Белагропромбанк, увеличилось почти на треть. Но вместе с этим объем выдачи жилищных кредитов на общих основаниях вырос примерно в полтора раза. В итоге семь из каждых десяти кредитных банковских рублей на жилье белорусы получают на льготных условиях, а три — на общих основаниях.

— В крупных городах существуют значительные проблемы со строительством жилья, иногда приходится долго дожидаться своей очереди, — объясняет причины роста популярности кредитов, выдаваемых на общих основаниях, заместитель председателя Нацбанка Николай Лузгин. — Кроме того, быстро растут денежные доходы населения, и многим хочется жить более комфортно. К тому же жилье в последнее время дорожает и поэтому является привлекательным объектом инвестиций.

В связи с этим, предположил он, кредитование на общих основаниях будет прирастать и в дальнейшем.

Стремительный рост кредитования населения, отметил Николай Лузгин, опережает темпы прироста депозитов граждан. Из расчета на душу населения каждый житель Беларуси сегодня в среднем имеет вклад на один миллион рублей. Аналогичный показатель подлежащих к возврату кредитов составляет около 720 тысяч рублей. Еще в начале 2005 года первая цифра была больше второй в два раза, и сбережения граждан использовались в том числе и на кредитование предприятий. Сейчас же “разбежка” сократилась, и рост самого кредитования населения в перспективе, возможно, будет зависеть от привлечения средств из других секторов экономики или внешних заимствований.


Руслан АНАНЬЕВ
Народная газета

[Toto (Admin)]

Искусство жить в долг

К хорошему, как известно, привыкают быстро. Буквально за несколько лет, копируя поведение западных потребителей, белорусы научились жить в долг. Только в прошлом году объемы кредитов физическим лицам выросли на 81 %, достигнув почти 5,5 млрд. руб. Столь активный спрос потребительского рынка на заемные средства требует четкой регламентации как процедуры заключения договоров, так и раскрытия всей необходимой информации по стоимости кредита и сопутствующих услуг. В странах, где на первых этапах развития рынка потребительского кредитования эти требования не были выполнены, между заемщиками и банками возникли серьезные трения. Национальный банк РБ заявляет о невозможности повторения такой ситуации в Беларуси. О том, как защищаются интересы клиентов коммерческих банков, рассказывает начальник Главного управления банковского надзора, член Совета директоров Нацбанка Сергей ДУБКОВ.

- Сергей Витальевич, считается, что экономические процессы в Беларуси копируют российские с опозданием на пару лет. На рынке потребительского кредитования РФ присутствуют определенные негативные моменты. Нечто подобное в ближайшее время ждет и нас?

- Напряжение на рынке потребительского кредитования России, как известно, связано с хитрой, а порой и недобросовестной политикой процентных ставок, которую проводят некоторые российские банки. Многие из них брали комиссию за открытие и ведение счета, выдачу наличных, не всегда фиксируя данные расходы в договорах. Практиковалось обязательное страхование, причем у компании, определенной самим банком. За задержку платежей предусматривались штрафы, сравнимые с суммой кредита. Вот и получалось, что в рекламных объявлениях банк обещал ставку на уровне 12% годовых, а реальная стоимость кредита оказывалась в 5-7 раз выше, о чем многие клиенты узнавали лишь после того, как успели потратить деньги и им из банка начали приходить огромные счета. Случалось и такое: банки рассылали всем подряд письма с вложенной кредитной картой, активировав которую и совершив покупку, человек был вынужден выплачивать непосильный для него кредит.

Естественно, осознав, в какую кабалу, в некоторых случаях буквально пожизненную, они попали, обманутые кредиторы стали заваливать жалобами прокуратуру и Центральный банк России. Требования разобраться с рекламными и реальными ставками зазвучали в Госдуме. Российские законодатели поспешили отреагировать на конфликт и разработали проект закона "О потребительском кредите", принятие которого ожидается осенью. Согласно проекту и поправкам к Закону "О банках и банковской деятельности" банк во всех случаях будет обязан сообщать заемщикам реальную стоимость кредита.

Не дожидаясь появления новых нормативных актов, Центральный банк России внес изменения в положение от 26 марта 2004 г. "О порядке формирования кредитными организациями резервов по возможным потерям и ссудам". Документ стимулирует банки раскрывать эффективные ставки, и они уже с июля, правда, не без некоторого сопротивления, начали предоставлять потребителям соответствующую информацию.

Опасность, что и белорусские банки захотят получить дополнительные доходы, используя доверчивость и плохую информированность заемщиков, теоретически существует. Но благодаря, в частности, и тому, что рынок финансовых услуг России в своем развитии действительно несколько опережает белорусский, мы имеем возможность предупреждать многие негативные явления. Еще 19 января 2006 г. постановлением Правления №6 НБ РБ утвердил новую редакцию инструкции о порядке раскрытия информации банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. Документ обязывает банки предоставлять как клиенту, так и Национальному банку всю существенную информации. Таковой признается информация, "неупоминание или искажение которой может изменить или повлиять на решение пользователя информации при принятии экономических решений".

- По моей просьбе несколько сотрудников редакции проанализировали свои кредитные договора. Ни в одном из них реальная процентная ставка не была зафиксирована. Правда, в некоторых случаях в качестве приложения к договору имелся график погашения кредита с указанием ежемесячных платежей. Но и здесь наблюдались различия. Некоторые банки указывали все суммы ежемесячных платежей, включая суммы основного долга, процентов и комиссионного вознаграждения (например, "Банк международной торговли и инвестиций"), другие - только суммы основного долга (Белинвестбанк, Белпромстройбанк). Но около половины договоров, в том числе заключенных с Беларусбанком и Белагропромбанком, вообще не содержали информации о ежемесячных платежах. При этом, как нам удалось выяснить после дополнительных обращений в банки, реальная ставка существенно колебалась.

- Национальный банк жестко регламентирует лишь предоставление самых существенных данных; конкретные объемы и формы раскрытия факультативной информации определяются локальными документами банков. Опыт показывает, что административные меры в данном случае малоэффективны, гораздо лучше, когда подробная информация становится одним из конкурентных преимуществ банка. В настоящее время мы наблюдаем процесс расширения информационного поля на рынке потребительского кредитования.

На основании анализа кредитной политики банков всем их клиентам можно дать несколько простых советов. Первый: помните, что реклама всегда несколько приукрашивает предлагаемый товар или услугу. По крайне мере, не говорит о некоторых их особенностях. Всегда нелишне приложить усилия, чтобы самостоятельно получить всю необходимую информацию. Второе: внимательно читайте договор и особенно примечания. Именно в них часто прячется самое главное. Наконец, не стесняйтесь задать сотруднику банка прямые вопросы о реальной процентной ставке и всех дополнительных платежах. Любая неточность, недоговоренность дают основание для обоснованной жалобы, а в критических случаях и судебного разбирательства.

- К слову, много ли обращений от обиженных клиентов коммерческих банков поступает в Национальный банк?

- Если сравнивать с Россией, то, можно сказать, очень мало. Характерно и содержание обращений. Основная их часть касается возврата советских вкладов и вкладов в белорусских проблемных банках. Тема депозитной политики банков по частоте обращений занимает третье место. Далее идут вопросы, связанные с использованием пластиковых карточек и неразвитостью банковской инфраструктуры, и только затем вопросы потребительского кредитования.

- А то, что в Беларуси все же довольно высокая стоимость потребительских кредитов и за последнее время она выросла Нацбанк считает нормальным?

- Разумеется, нет. Наша позиция: ставки по потребительским кредитам должны снижаться, причем не только за счет ставки рефинансирования. Не менее важный инструмент воздействия на ставки - создание на финансовом рынке добросовестной конкурентной среды. В Программе развития банковского сектора экономики РБ на 2006 - 2010 гг. записано: "Формирование среды добросовестной конкуренции в деятельности банков служит основой поддержания единства банковского сектора и его функционального пространства".

Причем конкурентная среда создается как за счет ускоренного развития белорусских банков, так и путем привлечения в банковский сектор иностранного капитала. Уже сегодня его доля достигла 8% и быстро увеличивается. Вместе с деньгами западных инвесторов в страну приходят современные банковские технологии и самые высокие стандарты отношения к клиенту. Перенимая этот опыт, белорусская банковская система становится все более европейской, в том числе и в отношении стоимости кредитов. Уверен: после того как страна получит международный кредитный рейтинг, а это дело ближайшего будущего, стоимость заимствований на международном финансовом рынке для наших банков будет почти такой же, как для банков других государств. Не случайно уже в июне, когда получение рейтинга только ожидалось, "Приорбанк" смог привлечь 100 млн. евро по рекордно низкой ставке евролибор плюс 3,125%. Прогноз о снижении ставки рефинансирования к концу года до 7-9%, по моему убеждению, будет выполнен, если, конечно, темпы роста инфляции останутся в рамках прогнозных показателей, т. е. 6-8%.

- Реальная стоимость кредитных ресурсов зависит не только от ставок. Надо учитывать и затраты банковской системы. Банки жалуются: дешевле построить однокомнатную квартиру, чем открыть пункт обмена валюты. Новый филиал для небольшого банка - вообще труднодоступная роскошь. Чрезмерно велик объем документации, которую приходится оформлять банкам, особенно по валютным операциям. Помимо роста стоимости кредитов, высокие накладные расходы сдерживают еще и развитие банковской инфраструктуры, создавая, особенно в малых городах, проблемы с получением банковских услуг.

- В структуре расходов банков, на наш взгляд, действительно чрезмерно велика доля различных "защитных" мероприятий. Это касается и строительства объектов банковской инфраструктуры, и их охраны. Во многих случаях требования белорусского стандарта в этой части оказываются неоправданно жесткими, хотя криминогенная обстановка у нас сравнительно спокойная.

Национальный банк неоднократно предлагал там, где это возможно, смягчить требования по безопасности, в частности отказаться от охраны банковских учреждений исключительно работниками милиции - достаточно было бы штатных сторожей. Данная позиция пока не встретила понимания у правоохранительных органов, но поиски взаимоприемлемых решений продолжаются.

По документообороту, например, оформлению паспорта валютной сделки, Национальный банк тоже предлагает значительно ограничить число операций (главным образом, за счет мелких), требующих особого контроля, но это также пока не находит поддержки.

Несомненно, в ближайшей перспективе нам все эти проблемы придется решать. Задача довести стоимость кредитов как для юридических, так и для физических лиц до европейского уровня поставлена руководством страны, а без снижения внутренних затрат банковского сектора выполнить ее нереально.

Пока же банки, реагируя на быстро возрастающий спрос, открывают не филиалы, а расчетные кассовые центры. Многие расчетные банковские операции выполняются отделениями связи. Национальный банк считает возможным разрешить лизинг для физических лиц, чтобы еще более активизировать на рынке конкуренцию и расширить инфраструктуру.

В целом развитие инфраструктуры несколько отстает от предъявляемого на банковские услуги спроса, но все же осуществляется достаточно высокими темпами и в большинстве случаев обеспечивает возможность получения качественных услуг.

- Боюсь, далеко не все клиенты банков согласятся со столь оптимистичными оценками. Например, во многих РКЦ банковский день заканчивается в 14-15 ч. Реальную ставку по потребительским кредитам по телефону в банке могут и не сообщить. А когда на хождение по банкам, поиск и оформление кредита уже потрачено время, порой трудно отказаться от заключения даже не очень выгодного договора. Фактически мы имеем дело с навязыванием услуги.

- Раннее окончание банковского дня связано с отсутствием эффективной связи между головным офисом и РКЦ. Здесь действительно имеют место проблемы с развитием инфраструктуры. В течение года - полутора они должны быть решены.

Отказ сообщить реальную ставку по кредиту сегодня уже можно рассматривать как нарушение требований законодательства, что, конечно же, недопустимо. Если такие факты выявляются, виновные несут наказание.

- Быстрый рост объемов потребительского кредитования имеет еще и экономический аспект. Когда все живут в долг, достаточно небольшого форс-мажора в экономике (типа повышения цен на энергоносители), чтобы случился системный финансовый кризис.

- Именно потому что в предыдущие годы такие кризисы поражали экономики многих государств, сегодня выработаны достаточно эффективные механизмы защиты от них. Помимо российского, мы используем, разумеется, и международный опыт. Наша страна проводит мероприятия по присоединению к международному соглашению "Базель-2", аккумулировавшему лучшую мировую практику обеспечения стабильности банковской системы. Рядом нормативных документов Национального банка установлены расширенные требования предоставления информации, а также более высокие, чем в России, нормы формирования компенсационных резервов. Банки также накопили хороший опыт работы с проблемными кредитами. Кроме того, с 1 января в Беларуси начало функционировать бюро кредитных историй, так что ненадежных заемщиков можно будет "вычислять" заранее.

Главный же фактор кредитной безопасности - рост реальных доходов населения. В первом полугодии этот показатель достиг 17%. У граждан достаточно средств, чтобы своевременно рассчитываться по кредитам. Общий объем банковской кредитной задолженности физических лиц, по данным на 1 июля, составил 2785,8 млрд. руб., а это лишь несколько процентов к ВВП. Тут мы еще очень сильно отстаем от Европы, где задолженность достигает 15-40 и более процентов. У нашего рынка потребительского кредитования, таким образом, есть и огромный потенциал, и очень хорошие возможности для развития без риска потерять устойчивость.

Юрий МОСКВИЧЕВ
журнал "Директор"
август 2007