Рынок кредитования покупки недвижимости - ставки и ситуация

[Toto (Admin)]

Деньги должны работать

На вопросы наших читателей ответили специалисты Национального банка Республики Беларусь и АСБ «Беларусбанк»

На какой счет положить деньги, где взять самый выгодный кредит – такие вопросы волнуют многих наших граждан. В течение часа, когда наша газета проводила «прямую линию» на тему «Депозиты и кредиты», телефон в редакции звонил не переставая. А ведь был еще и внушительный список предварительных вопросов! Но наши приглашенные эксперты с этим потоком справились, за что им огромное спасибо. А были это специалисты Национального банка Республики Беларусь: начальник отдела регулирования вкладных операций Елена Ноздрина-Плотницкая, начальник отдела коммерческих финансовых инструментов Алексей Назаров и главный экономист этого же отдела Валентина Лисикова, а также сотрудники АСБ «Беларусбанк»: директор департамента кредитования населения Владимир Романчук и директор департамента розничного бизнеса Игорь Рудый.

«Чтобы строить, вашей дочери стоит прописаться в деревне»

— Алла Елизарова, Минск. Я стою на очереди на квартиру, но она еще не скоро подойдет. Хочу взять кредит на строительство жилья в «Беларусбанке» в белорусских рублях по льготной ставке. Говорят, что с такими кредитами уже какие-то перебои. Не отменят ли их в ближайшее время?

В.Р.: АСБ «Беларусбанк» по-прежнему предоставляет гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, кредиты в белорусских рублях на строительство жилья сроком до 15 лет с уплатой 15 процентов годовых в размере до 75 процентов стоимости строительства жилого помещения. Отмена либо введение каких-либо ограничений по выдаче указанных кредитов не планируется.

— Проскурина Данута Станиславовна, Волковыск. У меня дочь молодой специалист, не замужем, первый год работает в деревенской школе учителем, но прописана у нас в Волковыске. На 5 человек 51 метр общей площади. Можно ли ей взять льготный кредит на строительство жилья?

В.Р.: К сожалению, нет. Прописавшись в деревне, ваша дочь в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 29.11.2005 года № 565 «О некоторых мерах по регулированию жилищных отношений» сможет встать на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий. В этом случае она, как молодой специалист, направленный на работу в сельскую местность, имеет право на включение в списки на льготное кредитование строительства жилья в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 14.04.2000 года № 185 «О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений» вне очереди. Ваша дочь сейчас может воспользоваться только кредитом на строительство или приобретение жилья на общих основаниях.

— Янович Юлия Валерьевна, Калинковичи. Вопрос к «Беларусбанку»: мы два года назад построили квартиру, а сейчас я услышала, что льготные кредиты можно гасить чеками «Жилье»…

В.Р.: Не только льготные, но и кредиты на общих основаниях. Однако использовать чеки «Жилье» для погашения задолженности по кредиту могут только граждане, нуждающиеся в улучшении жилищных условий.

— Я именно нуждалась. Скажите, а если я уже построила кооперативную квартиру, могу ли погасить этот льготный кредит чеками? Потому что у меня возникли с этим вопросы.

И.Р.: Конечно, можете. Учитывая, что индексация чеков «Жилье» производится за счет средств местного бюджета и решение этого вопроса в компетенцию банка не входит, вам следует обратиться в райисполком. Другое дело, что сумма денежных средств, направляемых на индексацию чеков, ограничена. В этом случае обращайтесь в облисполком.

— Виктор Иванович, Гомель. Я заключил с АСБ «Беларусбанк» договор жилищных сбережений. В договоре предусмотрено за 36 месяцев накопить 25 процентов нужной суммы. Срок получения права на кредит – от 19 месяцев. А раньше можно кредит получить?

И.Р.: В вашем случае базовый срок сберегательного этапа (максимально возможный договорный срок пополнения вклада) составляет 3 года. Если внесение собственных средств осуществляется равномерными ежемесячными взносами в течение 3 лет, воспользоваться планируемой суммой кредита участник сможет по истечении данного срока. Периодичность и размер накопительных взносов на вкладной счет участник может определять самостоятельно, вместе с этим банк предоставляет участнику рекомендуемый график накопления, исходя из накопления заявленной суммы в течение базового срока, равномерными ежемесячными платежами, который зависит от заявленной в договоре суммы и выбранного плана накопления. При желании участника ему составляется и выдается дополнительный индивидуальный график накопления.

В зависимости от фактического графика внесения собственных средств, без учета капитализированных процентов (долевого распределения суммы собственных средств в течение выбранного срока накопления), срок получения права на кредит может наступить в период от 19 до 36 месяцев, но не раньше.

Чтобы получить возможность заключить кредитный договор через минимально возможный срок (19 месяцев), в день открытия вкладного счета участник может внести всю сумму собственных средств (100 %) сразу или воспользоваться минимально допустимым вариантом – сразу внести 50 % от всех собственных средств, а оставшиеся 50 % внести в течение первого месяца действия договора жилищных сбережений. При внесении первоначального взноса менее 50 % от собственных средств (без учета капитализированных по вкладу процентов) участник не сможет воспользоваться правом на кредит по истечении минимально возможного срока сберегательного этапа. То есть срок, в течение которого наступает возможность воспользоваться правом на кредит (в период от 19 до 36 месяцев), зависит от фактического графика внесения участником собственных средств во вклад.

При необходимости для достижения права на максимальную сумму кредита срок хранения (без права вносить собственные средства во вклад) может быть продлен в пределах до 19 (включительно) дополнительных месяцев к базовому сроку сберегательного этапа (3 года). Накопленная в период договорного срока пополнения сумма вклада, уже с учетом капитализированных процентов, принимается за 25 % из 100 %, а оставшиеся 75 % составляют максимальную сумму кредита, на которую вправе претендовать участник при выполнении всех установленных в рамках программы условий.

Владимир СТАТКЕВИЧ, «Р»
Рэспублiка, 3 марта 2007

[Toto (Admin)]

БЕЛАРУСБАНК СНИЗИЛ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ КРЕДИТОВАНИЯ

Беларусбанк снова снизил процентные ставки по некоторым видам кредитов. В основном они коснулись валютных кредитов, выдаваемых на жилищные цели. Поэтому сегодня мы расскажем об основных кредитах, которые можно получить в банке на жилищные и иные цели, условиях кредитования и процентных ставках по ним.

Валютный кредит на жилье подешевел

Прежде всего отметим, что Беларусбанк предоставляет кредиты на строительство, реконструкцию жилых помещений, в том числе на завершение строительства квартир в жилых домах, принятых в эксплуатацию без выполнения в полном объеме работ по внутренней отделке жилых помещений, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир.

Кредиты в белорусских рублях предоставляются сроком до 15 лет в размере до 75 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения. При этом гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, кредит выдается под 15 % годовых, не нуждающимся - под 18 процентов годовых. Кроме этого, на эти цели под 14 % годовых в настоящее время можно получить кредит и гражданам, постоянно проживающим и работающим, строящим (реконструирующим) или приобретающим жилые помещения в сельских населенных пунктах, нуждающимся в улучшении жилищных условий. Многодетным семьям, имеющим 3-х и более несовершеннолетних детей, нуждающимся в улучшении жилищных условий, кредит выдается под ставку рефинансирования НБ РБ в размере 95 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения.

Что касается порядка уплаты процентов за пользование кредитами, то здесь есть некоторые отличия. Так, граждане, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, и граждане, постоянно проживающие и работающие, строящие (реконструирующие) или приобретающие жилые помещения в сельских населенных пунктах, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, а также нуждающиеся в улучшении жилищных условий многодетные семьи могут погашать кредит путем внесения равномерных взносов в течение всего периода погашения, а не состоящие на таком учете уплачивают проценты только за фактическое время пользования кредитом.

Кредиты в иностранной валюте предоставляются в размере до 90 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения сроком до 10 лет.

Процент за пользование этим кредитом для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, составляет 13 % годовых (ранее – 14 % годовых); для не нуждающихся - 15 % годовых (ранее – 16 % годовых).

Порядок уплаты процентов за пользование кредитом в иностранной валюте для первой категории граждан более льготный – путем внесения кредитополучателем равномерных взносов в период погашения, а для категории не нуждающихся - за фактическое время пользования кредитом.

В настоящее время Беларусбанк выдает также целевые кредиты на строительство или приобретение жилых помещений участникам системы строительных сбережений (ранее этого не было). Кредиты предоставляются на срок до 20 лет в размере до 75 % стоимости строительства или приобретения жилого помещения с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ставки рефинансирования НБ РБ плюс один процентный пункт. Уплата процентов производится путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита независимо от нуждаемости участника в улучшении жилищных условий.

Право на получение такого кредита возникает только после выполнения участником условий договора жилищных сбережений по окончании сберегательного этапа, в течение которого осуществляется накопление и хранение денежных средств.

Обращаем внимание наших читателей на то, что Беларусбанк предоставляет гражданам также кредиты на ремонт жилых помещений. Так, в белорусских рублях гражданам, постоянно проживающим и работающим, ремонтирующим жилые помещения в сельских населенных пунктах, кредит выдается в размере до 75 процентов сроком до 5 лет с уплатой 15 % годовых (ранее 17 % годовых) за фактическое время пользования кредитом, всем остальным гражданам – под 17 % годовых; в иностранной валюте – в размере до 90 % стоимости сроком до 5 лет с уплатой 15 % годовых (ранее – 16 % годовых) также за фактическое время пользования кредитом. Что касается граждан, постоянно проживающих и работающих, ремонтирующих жилые помещения в сельских населенных пунктах, то им предоставляются кредиты в иностранной валюте под 14 % годовых за фактическое время пользования кредитом.

Кредиты на строительство (реконструкцию и ремонт) и приобретение садовых домиков, индивидуальных жилых домов для сезонного проживания в белорусских рублях предоставляются до 75 процентов сроком до 5 лет с уплатой 17 % годовых (ранее – 15 % годовых). В иностранной валюте кредиты предоставляются до 90 % стоимости сроком до 5 лет под 15 % годовых (ранее – под 16 % годовых). Проценты по этим кредитам как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте уплачиваются за фактическое время пользования кредитом.

Также можно получить кредит на строительство и приобретение гаражей. На эти цели в белорусских рублях гражданам, постоянно проживающим и работающим, строящим или приобретающим гаражи в сельских населенных пунктах, кредиты предоставляются до 75 % стоимости сроком до 3 лет с уплатой 15 % годовых, остальным категориям граждан – под 17 % годовых за фактическое время пользования кредитом, в иностранной валюте – до 90 % стоимости сроком до 5 лет под 15 % годовых (ранее – под 16 % годовых) за фактическое время пользования кредитом. А вот гражданам, постоянно проживающим и работающим, строящим или приобретающим гаражи в сельских населенных пунктах, под 14 % годовых за фактическое время пользования кредитом.

Беларусбанк выдает кредиты и на оборудование индивидуальных жилых домов (квартир) инженерными системами, с присоединением к существующим магистральным сетям. Такие кредиты выдаются только в белорусских рублях до 75 % стоимости сроком до 3 лет путем внесения равномерных взносов в период погашения. Под 14 % годовых их могут получить граждане, постоянно проживающие и работающие, оборудующие жилые помещения инженерными системами в сельских населенных пунктах, и под 16 % годовых – остальные граждане.

Банк поможет подключить газ

В настоящее время Беларусбанк выдает также льготные кредиты на газификацию природным газом. Такие кредиты предоставляются гражданам, нуждающимся в их получении для газификации эксплуатируемого жилищного фонда, принадлежащего им на праве собственности, в том числе нетрудоспособным при наличии договоров поручительства по выполнению ими обязательств по этим кредитам, по спискам граждан, утвержденным горисполкомами или райисполкомами, с соблюдением очередности в соответствии с датой обращения гражданина.

Для принятия на учет нуждающихся в получении данного кредита гражданин подает заявление в горисполком (администрацию района г. Минска) или райисполком по месту нахождения жилого помещения с представлением документа, подтверждающего право собственности на жилое помещение, копия которого, заверенная названными государственными органами, прилагается к заявлению. Если представление гражданином указанного документа невозможно, то по его поручению горисполком (администрация района г. Минска) или райисполком запрашивает этот документ в соответствии с законодательством.

Льготные кредиты предоставляются в размере до 70 процентов стоимости работ согласно перечню затрат. Максимальный срок, на который предоставляются данные кредиты, не должен превышать двух лет. При заключении кредитного договора конкретный размер льготного кредита определяется исходя из величины доходов и стоимости работ согласно перечню затрат и договору подряда на их выполнение. Процентная ставка за пользование льготными кредитами устанавливается в размере 3 процентов годовых.

Погашение льготного кредита осуществляется равными долями начиная с месяца, следующего за месяцем завершения работ, но не позднее шести месяцев после получения льготного кредита. Погашение же процентов по кредитам осуществляется начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи льготного кредита.

Льготные кредиты предоставляются гражданину в белорусских рублях путем открытия кредитной линии. Оплата осуществляется в безналичном порядке. Выдача кредита производится на основании заявления кредитополучателя с указанием работ и приобретаемых материалов и оборудования, подлежащих кредитованию, согласно перечню затрат.

По завершении работ гражданин в десятидневный срок предоставляет в банк акт приемки в эксплуатацию соответствующих объектов газоснабжения, документов, подтверждающих приобретение газового оборудования (товарно-транспортные накладные, товарные накладные, копии чеков торговых организаций на приобретенные материалы и оборудование со штампом торговой организации о дате продажи).

Молодым помогут обставить жилье

Молодые семьи могут получить льготный кредит в Беларусбанке на потребительские нужды. Так, право на получение льготных кредитов на потребительские нужды предоставляется молодым семьям, проживающим отдельно от родителей, а также молодым семьям, на жилой площади которых проживают родители, достигшие пенсионного возраста (55 лет – женщины, 60 лет – мужчины) или являющиеся инвалидами I и II группы, и имеющим среднемесячный совокупный доход за год на одного члена молодой семьи, не превышающий 2-х минимальных потребительских бюджетов на одного члена семьи из четырех человек.

Льготные кредиты предоставляются в размере до 15-кратного размера бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, утвержденного на дату выдачи кредита, сроком до 3 лет с уплатой за пользование кредитом 10 процентов годовых от фактического остатка задолженности по кредиту для приобретения следующих товаров отечественного производства: мебель, холодильник, телевизор, газовая или электрическая плита, стиральная машина, швейная машина, пылесос. Предоставление льготных кредитов производится с соблюдением принципа одноразовости и в пределах платежеспособности кредитополучателя. Уплата основного долга и процентов начинается со следующего месяца после получения кредита.

Гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, на потребительские нужды Беларусбанк выдает кредиты в белорусских рублях под 14 %. Проценты по кредиту уплачиваются за фактическое время пользования кредитом; остальным гражданам – под 15% годовых также за фактическое время пользования кредитом. В иностранной валюте (долларах США) кредиты выдаются с уплатой 13 % годовых за фактическое время пользования кредитом, а гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, - с уплатой 12% годовых за фактическое время пользования кредитом. Эти кредиты выдаются сроком до 1 года в пределах платежеспособности кредитополучателя и его поручителей.

Отметим, что кредит на потребительские нужды можно получить и на срок до 3 лет в пределах платежеспособности кредитополучателя и его поручителей. Такие кредиты в белорусских рублях выдаются гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек (кредит выдается наличными денежными средствами) – с уплатой 15 % годовых за фактическое время пользования кредитом. При выдаче кредита взимается вознаграждение за его выдачу наличными денежными средствами в соответствии со Сборником вознаграждений за банковские операции, выполняемые АСБ "Беларусбанк".

Кто не успел отдохнуть

Лето еще в разгаре, поэтому тем, кто не скопил денег и не успел отдохнуть, можно также воспользоваться услугами Беларусбанка. Беларусбанк выдает кредиты на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм не только на территории Беларуси, но и за пределами республики в лечебно-профилактических и санаторно-курортных организациях (учреждениях) УД Президента РБ. Кредиты предоставляются сроком до 1 года в пределах платежеспособности кредитополучателя и его поручителей: в белорусских рублях – с уплатой 15 % годовых за фактическое время пользования кредитом; гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, с уплатой 14 % годовых за фактическое время пользования кредитом. Кредит в иностранной валюте (долларах США) можно взять под 13 % годовых за фактическое время пользования кредитом, а гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, - под 12 % годовых за фактическое время пользования кредитом.

Что касается кредитов на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм за границей, то они предоставляются сроком до 2 лет в пределах платежеспособности кредитополучателя и его поручителей: в белорусских рублях – с уплатой 18 % годовых за фактическое время пользования кредитом; в иностранной валюте (долларах США) – с уплатой 15 % годовых за фактическое время пользования кредитом. Гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, - под 14 % годовых за фактическое время пользования кредитом.

Подготовила Елена МАСЛОВСКАЯ.

(Информация предоставлена по состоянию на 9 июля 2007 года).

Недвижимость Белоруссии
30 июля 2007

[Toto (Admin)]

Проще, но дороже
становятся кредиты на жильё

Объемы кредитования покупки жилья на общих основаниях набирают обороты даже без снижения ставок по кредитам. При этом банки идут на некоторое упрощение процедуры, в частности, некоторые из них стали выдавать кредиты без поручителей и справок о доходах.

В прошлом году банки выдали жилищных кредитов на общих основаниях в объеме, более чем вдвое превышающем план начала года. К примеру, за 8 месяцев 2007г. выдано Br439,8 млрд. - по сравнению с аналогичным периодом прошлого года эта сумма увеличилась на 61,5%, отметил зампредседателя Нацбанка Николай Лузгин на пресс-конференции в октябре прошлого года. В текущем году потребность населения в деньгах для решения жилищного вопроса вряд ли уменьшится: очередь на получение льготного кредита слишком длинна, и людям остается либо ждать, либо брать коммерческий кредит. И банки в этой связи снова превысят прогнозные показатели. Как сообщает БелТА, в 2008г. для строительства или приобретения жилья будет выделено Br172,4 млрд. кредитов на условиях, определяемых банками, однако эта сумма запланирована для шестерки системообразующих банков. Кроме них жилищные кредиты выдают еще пять банков.

Жилищные кредиты считаются наименее рискованными по сравнению с остальными видами потребительского кредитования. По оценкам экспертов, в настоящее время доля невозвращенных кредитов на жилье составляет не более 1%, а в целом на 1 сентября 2007г. населению выдано в долг Br2,77 трлн.

Именно поэтому практически каждый банк, выходящий на розничный рынок, считает необходимым разработать линейку жилищных кредитов. Рост конкуренции среди банков на руку самим клиентам: несмотря на дороговизну, процедура получения ипотечных кредитов в некоторых банках становится либеральнее.

ДЕЛАЙТЕ ВАШИ СТАВКИ

Белорусские банки выдают кредиты в рублях, долларах и евро. Рубли дороже всех - в среднем по рынку 16% годовых, евро дешевле - 11-12%, средняя ставка на кредиты в долларах - 12-15%. Нынешняя ситуация на мировых валютных рынках делает кредит в евро весьма невыгодным для кредитополучателя: пусть ставка самая низкая, зато сам евро растет как на дрожжах, и в обменниках с евровалютой бывают затруднения. Поэтому чаще всего население берет кредиты в долларах или рублях.

По сравнению со странами с развитыми программами ипотечного кредитования в Беларуси ставки по жилищным кредитам остаются довольно высокими. Например, в Японии средняя ставка составляет 0,5%, в США - 2-4%, в странах Балтии - 3,5%, в Великобритании - 5%, в Китае - 6%. Белорусский парламент намерен рассмотреть закон об ипотеке на весенней сессии, но даже если он будет принят, эксперты прогнозируют, что реально ипотека заработает только в 2010-15гг. Очевидно, Беларуси придется пройти путь, аналогичный России, где ставка по ипотечным кредитам поначалу составляла 15%, а теперь, к примеру в Москве, снизилась до 8%. В дальнейшем здесь планируют удешевить кредиты до 7-6%, но и сейчас некоторые программы работают с 6-7-процентными ставками.

Таблица

ГАРАНТИИ ВОЗВРАТА

Все банки используют в качестве обеспечения возврата долга поручительство физлиц - как минимум двоих, но если платежеспособности не хватает, то и большего круга. Однако в развитых странах поручительство не является основной гарантией возврата. По мере интенсивного развития кредитования белорусы столкнулись и с трудностями в привлечении поручителей: сегодня практически у каждого родственники и знакомые обременены либо кредитом, либо поручительством.

Эксперты полагают, что практически 100-процентный возврат жилищных кредитов до настоящего времени обеспечивают именно поручительство и довольно жесткая система законодательства, позволяющая взыскивать долг. Работники кредитных отделов банков говорят, что, если кредитополучатель задерживает с выплатой более двух месяцев без объяснения причин, банк звонит поручителям с требованием выполнить взятые обязательства. Люди платят, даже если это оказывается слишком тяжелым бременем. В противном случае по решению суда у заемщиков и их поручителей может быть описано имущество, а ставшие вдруг безработными будут трудоустроены в принудительном порядке.

В странах с развитым ипотечным кредитованием практически всегда обеспечением выступает залог приобретаемой недвижимости. Белорусские банки также стали практиковать эту форму гарантий возврата кредита. Примечательно, что при этом банки все равно страхуют свои риски поручительством. Из десятка банков кредиты под залог без поручительства дают лишь «Приорбанк», «Паритетбанк», «МТБанк» и «ВТБ Беларусь». В «Приорбанке» долларовый кредит с поручительством стоит 11%, а с залогом - 12%. «ВТБ Беларусь» применяет поручительство вместе с залогом только при кредитовании покупки однокомнатных квартир: многокомнатную квартиру можно продать, выплатить неустойку банку и купить что-нибудь поменьше, чтобы не остаться на улице; с однокомнатной сделать это сложнее, а в случае проживания несовершеннолетних детей - невозможно.

Некоторые банки при выдаче кредита помимо передачи квартиры или дома в залог требуют ежегодного страхования имущества - на случай несчастья с залогом. В Беларуси уже появилась и практика страхования жизни кредитополучателя. Такие требования при выдаче кредитов выдвигают «ВТБ Беларусь» и «МТБанк». Дело хорошее: в случае потери трудоспособности или смерти кредитополучателя его долг не «повиснет» на семье или поручителях, а будет выплачен страховой компанией. Однако эта мера делает кредит заметно дороже.

БЕЗ БУМАЖКИ

Ни один банк не даст суммы, необходимой для покупки жилья, целиком. Все требуют от клиента участия в размере 10-30% собственных средств. Кроме того, некоторые банки установили минимальный и максимальный размеры кредита, который можно взять на решение жилищного вопроса. Как отмечают эксперты консалтинговой компании «Твоя столица консалт», на сегодняшний день ограничения по минимальному и максимальному размерам кредитов установлены в «Белросбанке» (соответственно $10 тыс. и $200 тыс. в эквиваленте), «Приорбанке» ($5 тыс. и $150 тыс.) и «Белагропромбанке» ($5 тыс. и $120 тыс.). По мнению экспертов, практика установления минимального размера кредита будет получать все большее распространение, поскольку она обусловлена размером операционных расходов банка на выдачу кредита и его обслуживание.

В целом сумма кредита ограничивается лишь платежеспособностью клиента. Однако три банка в Беларуси уже сегодня не требуют справки о доходах: «Паритетбанк», «МТБанк» и «ВТБ Беларусь». Разумеется, процентная ставка в этих случаях выше, чем при получении кредита со справкой.

Ольга МИКША
БелГазета
24 марта 2008

[Toto (Admin)]

Ставки подскочили

Вопреки оптимистическим прогнозам на прошлой неделе коммерческие банки кардинально пересмотрели свою кредитную политику в области финансирования квартирного рынка. Процентные ставки по кредитам, выдаваемым на приобретение жилья, у некоторых банков подросли почти на треть. Введены и другие ограничительные меры. Надо сказать, что на прошлой неделе информация о процентных ставках по вновь выдаваемым на жилищные цели коммерческим кредитам менялась ежедневно и по несколько раз. И есть основания полагать, что и текущая неделя окажется в этом смысле не менее жаркой. Виной всему мировой финансовый кризис, который, по утверждениям многих специалистов, нашу экономику почти не затронет. Наверное, так оно и будет, но банковская система решила все же подстраховаться.

«В связи с мировым финансовым кризисом количество белорусских банков, предоставляющих кредиты на жилье, существенно снизилось». Такой вывод аналитиков белорусского финансового интернет-ресурса infobank.by содержится в опубликованном 14 октября новом рейтинге кредитов на недвижимость.

Кроме того, как далее говорится в рейтинге, с 15 октября ряд банков – например Приорбанк, Паритетбанк, анонсировали изменения процентных ставок в сторону их повышения по вновь выдаваемым кредитам. Другие банки, например Белросбанк, БПС-Банк, Белинвестбанк, Белвнешэкономбанк, такие изменения произвели уже ранее.

В частности, как стало известно корреспонденту «НБ», процентные ставки в Приорбанке увеличились до 17% по кредитам в долларах США и до 18,5 % по кредитам в белорусских рублях. Но самая плохая новость состоит в том, что в некоторых банках ко всему прочему урезаны максимальные суммы по кредитам. То есть если до 15 октября потенциальный заемщик предварительно получал от банка добро на кредит в сумме около 40 тыс. долл., то сегодня банк готов дать кредит на 5-10 тыс.долл. меньше. Естественно, разницу придется где-то дополнительно изыскивать.

Далее, как сообщает интернет-ресурс infobank.by, в части срока рассмотрения кредитных заявок также есть изменения не в лучшую сторону. В основном банки существенно увеличили сроки рассмотрения заявок, ориентировочно до 3-4 недель. Например, срок рассмотрения в Белросбанке сейчас составляет 20 календарных дней.

В приведенном рейтинге банков, которые по состоянию на 13 октября все еще выдавали кредиты на приобретение жилья, отмечается выгодность кредитов в евро и долларах США. «В общем, они кажутся наиболее выгодными. Напротив, кредиты в белорусских рублях располагаются на более низких строчках рейтинга. Однако с учетом абсолютно непредсказуемой ситуации с курсом валют в будущем, нужно отдавать себе отчет, что возвращать валютные кредиты банку придется тоже в валюте. Поэтому экономия на процентной ставке по валютному кредиту вполне может обернуться большой курсовой разницей в будущем», - предупреждают эксперты.

Мы же в свою очередь отметим, что если до середины прошлой недели большинство специалистов, работающих на рынке жилья, утверждали, что изменения в кредитной политике банков не повлияют на намерения граждан, собравшихся покупать или строить квартиру, то к концу недели у некоторых появились на этот счет сомнения.

С вопросом, не станут ли изменения в кредитной политике банков причиной недовыполнения программы жилищного строительства в текущем году, корреспондент «НБ» обратился к Сергею Трофимовичу – начальнику главного управления инвестиций Министерства экономики РБ. Последовавший ответ оказался весьма оптимистичным.

По словам С. Трофимовича, объем льготного кредитования жилищного строительства уменьшаться не будут. А что касается коммерческих кредитов, то их доля в общем объеме финансирования жилищного строительства не так уж велика, чтобы как-то повлиять на ход реализации запланированной программы. В подтверждение С. Трофимович сообщил, что недавно Белагропромбанк высказал определенные сомнения относительно того, сможет ли он в полном объеме профинансировать путем предоставления льготных кредитов жилищное строительство на селе. «На это Министерство финансов заявило, что все, что заложено бюджетом на эти цели, будет выполнено», - сказал собеседник.

Что касается каких-то других проектов, например коммерческих, заявленных частными фирмами, в том числе и иностранными, то, вероятно, реализация каких-то из них будет приостановлена, отложена на более поздний срок. А некоторые девелоперы, возможно, и просто откажутся от уже выделенных им под конкретные объекты площадок. Но это не будет критично для белорусской экономки, считает С. Трофимов. « Жилищное строительство – это очень большая машина, которую довольно сложно остановить. В нее вложены огромные средства», - подчеркнул собеседник.

Что же касается инвестиций в основной капитал в целом, то здесь возможны корректировки в сторону сокращения. «Если кризис нас коснется, а он коснется в любом случае, вопрос лишь в том, в какой степени, то инвестиции будут сокращаться. Мы же не может урезать социальные расходы – например, заработную плату работникам образования, врачам и т.д. Следовательно, придется сокращать финансирование инвестиционных проектов. Но это не проблема. Потому что пятилетку в целом мы выполним в любом случае. То есть запланированный на 5 лет объем привлечения инвестиций мы сумели выполнить фактически за 4 года», - пояснил в заключение С. Трофимов.

По словам председателя правления Национального банка Петра Прокоповича, высказанным в докладе Президенту Беларуси полгода назад, льготное кредитование строительства жилья увеличилось за первые шесть месяцев 2008 года на одну треть по сравнению с первым полугодием прошлого года. Кредитование строительства жилья по обычным процентным ставкам было увеличено в 1,6 раза.

Елизавета БУЛАТЕЦКАЯ
Недвижимость Белоруссии
20 октября 2008

[Toto (Admin)]

Белорусские банки значительно повысили ставки по кредитам

Ряд белорусских банков с начала ноября объявил о значительном повышении ставок по кредитам в белорусских рублях и инвалюте, передает коррес­пондент агентства “Интерфакс-Запад”, проведший сравнение ноябрьских и октябрьских ставок. По его оценке, в ноябре несколько банков повысили ставки по кредитам на 6-8 процентных пунктов по сравнению с октябрем.

Так, средние ставки по потребительским кредитам в белорусских банках на начало ноября в нацвалюте сложились на уровне 18-19% годовых. Такой уровень ставок характерен и для потребительских кредитов в инвалюте. Между тем, отдельные банки повысили ставки потребительских кредитов с ноября до 20-23% годовых. Как правило, это банки, предлагающие наиболее привлекательные условия по депозитам.

Ставки по автокредитам в большинстве банков колеблются на уровне 18-19% годовых, но достигают 22-23% годовых. Кредиты на жилье в большинстве банков на начало ноября сформировались в пределах 17-18% годовых в инвалюте и 18-19% годовых в нацвалюте. Между тем, отдельные банки уже повысили ставки по кредитам на жилье в белорусских рублях до 23% годовых.

Ставки по депозитам населения практически повторяют динамику, но темп прироста ставок несколько медленнее, чем по кредитам. В октябре-ноябре этого года прирост ставок по депозитам составил 3-4 процентных пункта. На начало ноября средние ставки по рублевым депозитам колеблются на уровне 15-17% годовых, но уже достигают 18% годовых. В основном банки предлагают валютные депозиты под 7-10% годовых, но лидеры объявили ставки в валюте на уровне 11-12% годовых.

В сентябре этого года уровень ставок по рублевым кредитам физлицам колебался в пределах 15-16% годовых при депозитах на уровне 13-14% годовых. В инвалюте средние ставки по депозитам физлиц в сентябре составляли 7-9% годовых, по кредитам физлицам - 13-14% годовых. Рост ставок на кредитно-депозитном рынке отражает недостаток ликвидности в условиях снижения активности иностранных банков на белорусском рынке из-за продолжающегося внешнего финкризиса.

В результате на конец октября ставки на рынке МБК превысили 19% годовых. НББ, со своей стороны, стимулирует банки повышать ставки по депозитам, увеличивая стоимость своих ломбардных кредитов банкам до 16,5% годовых в конце октября. По сообщению interfax.by.

Недвижимость Белорусии
10 ноября 2008

[Toto (Admin)]

Банки кардинально поменяли свою кредитную политику

В связи с наступлением мирового финансового кризиса многие белорусские банки кардинально поменяли свою кредитную политику и значительно повысили ставки по кредитам, в том числе и на жилищное строительство. Причем рост процентных ставок по кредитам, по словам самих банкиров, может продолжиться.

Жилищное строительство всегда являлось одним из приоритетных направлений банков в кредитовании населения. Однако в связи с наступлением мирового финансового кризиса многим белорусским банкам пришлось пересмотреть свою кредитную политику, в том числе и в кредитовании недвижимости.

По информации главного управления регулирования банковских операций Национального банка Беларуси только за три недели октября процентные ставки по рублевым кредитам, выданным белорусскими банками физическим лицам, увеличились в среднем на 5-6 процентных пунктов. По данным на 21 октября они сложились на уровне 19-20% годовых.

Изменились и ставки по кредитам в иностранной валюте. При этом в Нацбанке поясняют, что резкого снижения объемов кредитования населения по банковской системе пока не наблюдается. Это связано с тем, что происходит своеобразное перераспределение в системе, то есть одни банки снижают объемы кредитования либо вовсе временно прекращают выдавать кредиты, а другие наоборот увеличивают объемы предоставления такой финансовой помощи гражданам. Специалисты Нацбанка не исключают, что в краткосрочной перспективе (до конца года) увеличение процентных ставок по кредитам может продолжиться, но этот рост будет незначительным. Не ожидается также и сокращения объемов кредитования населения банками.

Увеличение ставок по кредитам обусловлено определенным дефицитом ресурсов белорусских банков, в том числе по причине сокращения внешних заимствований. Для решения этого вопроса кредитно-финансовые учреждения нашей страны стали увеличивать ставки по депозитам физических лиц, так как в сложившейся ситуации они являются основным источником ресурсной базы банков. Кроме того, для поддержания ликвидности белорусских банков Национальный банк при необходимости будет предоставлять беззалоговые кредиты сроком на 3 месяца. Решение о предоставлении таких кредитов будет приниматься Советом директоров Национального банка Республики Беларусь на основании предложений Рабочей группы по курсовой политике и монетарным операциям Комитета по монетарной политике при участии начальника Главного управления банковского надзора или лица, его замещающего.

Какие кредиты и под какие процентные ставки можно получить в настоящее время в некоторых белорусских банках на финансирование недвижимости? Насколько в последнее время поменялась политика банков в области жилищного кредитования? В данной публикации постараемся дать ответы на эти вопросы.

ОАО «Приорбанк» является одним из ведущих банков, предоставляющих различные кредиты на строительство и приобретение жилья. По объему чистых активов Приорбанк занимает 3-е место из 30 действующих в Беларуси банков. Предоставление банком того или иного кредита зависит от вида обеспечения его возврата. На сегодняшний день существует два основных вида обеспечения возврата кредитов - это поручительство третьих лиц и залог недвижимости.

Кредиты можно получить в долларах США, в евро и в белорусских рублях на стандартные сроки 5, 10 и 15 лет в зависимости от желания кредитополучателя. На момент строительства или покупки недвижимости необходимо иметь не менее 20 % собственных средств. Предъявляются особые требования и к платежеспособности как кредитополучателя, так и его поручителей. Кредиты предоставляются только гражданам Республики Беларусь.

При этом существуют возрастные ограничения для получения кредита. Гражданин должен быть не младше 22 лет и не старше 58 лет, и на момент окончания кредитного договора возраст кредитополучателя не должен превышать 63 лет. Кроме того, для получения кредита дополнительно банк требует поручительство супруга или супруги.

Итак, в Приорбанке можно получить кредит на покупку квартиры либо дома под поручительство третьих лиц. Для получения данного вида кредита кредитополучателю необходимо заручиться поддержкой как минимум двух третьих лиц и иметь поручительство супруга или супруги, если таковые имеются. Кредит выдается в иностранной валюте под 17 % годовых (ранее - под 11 % годовых) и в белорусских рублях – под 18,5 % годовых (ранее - под 16 % годовых). Платежи по кредиту уменьшаются ежемесячно, по мере погашения основного долга, а проценты по кредиту - на сумму остатка задолженности.

Второй вид кредита, предоставляемый банком, это кредит на покупку квартиры под залог приобретаемой недвижимости. Кредит предоставляется под 17 % годовых в валюте (ранее – под 12 % годовых) и 18,5 % - в белорусских рублях (ранее – под 16 %). В этом случае гражданину нет необходимости заручаться поддержкой третьих лиц, то есть поручителей. Кредитополучателю достаточно обладать необходимым доходом и иметь собственные средства для первоначального взноса. Платежи по кредиту в течение всего срока действия договора осуществляются по так называемому принципу аннуитета равными частями.

Вначале клиент выплачивает большую сумму по процентам, но меньшую по основному долгу. Если же человек досрочно выплатит кредит, это не значит, что он досрочно обязан будет выплатить все проценты. Проценты насчитываются лишь на фактическую задолженность и только за истекший период. В случае если платежи по кредиту превысят сумму, указанную в графике ежемесячных выплат, более чем в три раза, банк взыщет с кредитополучателя штраф.

В качестве обеспечения кредита используется приобретаемая гражданином квартира. Поэтому в случае прекращения выплат по кредиту и процентам по нему банк продаст квартиру на аукционе и вернет задолженность. Отметим, что при предоставлении кредитов на покупку недвижимости под поручительство и под залог приобретаемой квартиры банк обязательно попросит произвести рыночную оценку недвижимости. Оценка производится независимыми компаниями.

Следующий вид кредита – это кредит на строительство квартиры под залог строящейся квартиры. Он предоставляется под 17 % годовых в валюте (ранее – под 12 %) и 18,5 % годовых - в белорусских рублях в виде линии (ранее – 16 %). Это значит, что в течение первого года с момента подписания кредитного договора гражданин сам выбирает, как он будет выплачивать кредит. Он может выплачивать частями, а может выплатить сразу всю стоимость строительства и в течение года платить только проценты. По окончании года гражданин начинает платить и проценты, и основной долг по принципу от остатка, когда сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается.

Приорбанк предлагает также кредит "Дружная семья". Он предназначен для покупки недвижимости под залог приобретаемой недвижимости и поручительство близких родственников. При расчете максимальной суммы кредита может учитываться доход близких родственников кредитополучателя: родителей, детей, родных братьев и сестер, т.е. при расчете платежеспособности гражданина кроме совокупного дохода кредитополучателя и его супруга или супруги, дополнительно учитывается половина среднемесячного дохода 2 близких родственников. Это означает, что гражданин может рассчитывать на получение более высокой суммы кредита. Кредит выдается либо на 5, либо на 10 лет в валюте под 17 % годовых, в белорусских рублях – под 18,5 % годовых.

ОАО «Белагропромбанк» предоставляет кредиты на приобретение жилого помещения (в том числе, при приобретении жилых помещений на аукционах) и на строительство жилого помещения в белорусских рублях для нуждающихся в улучшении жилищных условий граждан под 16 % годовых, для ненуждающихся – под 19 %; в долларах США для нуждающихся и ненуждающихся граждан –под 14 % годовых (ранее - под 13 % годовых); в евро – также для нуждающихся и ненуждающихся граждан – под 14 % годовых (ранее - под 13 % годовых). Кредиты выдаются под поручительство не менее двух физических лиц или под залог приобретенного с использованием кредита жилого помещения. Погашение основного долга по кредиту производится ежемесячно равными долями. Проценты уплачиваются ежемесячно в сумме, рассчитанной исходя из фактического ежедневного остатка задолженности по кредиту, а также ежемесячно равными долями, если кредит предоставлен в белорусских рублях (для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, – на основании заявления кредитополучателя). Возможно досрочное погашение основного долга без ограничений.

ОАО «Белвнешэкономбанк» предоставляет кредиты на строительство индивидуального жилого дома или квартиры в белорусских рублях под ставку рефинансирования, увеличенную на 6,25 процентного пункта (ранее под ставку рефинансирования, увеличенную на 5 процентных пунктов); в долларах США – под 14 % годовых; в евро – под 13,5 % годовых (ранее – под 12,5 % годовых) (при наличии собственных средств не менее 30 % от стоимости объекта недвижимости). На приобретение индивидуального жилого дома или квартиры, незавершенного законсервированного капитального строения (жилого дома) кредиты в белорусских рублях выдаются под ставку рефинансирования, увеличенную на 6, 25 процентного пункта (ранее – под ставку рефинансирования, увеличенную на 4,5 процентного пункта); в долларах США – под 14,5 % годовых (ранее - под 13,5 % годовых); в евро – под 13,5 % годовых (ранее - под 12,5 % годовых).

Белвнешэкономбанк предоставляет также кредиты на реконструкцию жилого дома, квартиры, на строительство и приобретение садовых домиков, индивидуальных жилых домов для сезонного проживания, гаражей, автостоянок в белорусских рублях под ставку рефинансирования, увеличенную на 6,25 процентного пункта (ранее - под 6 процентных пунктов); в долларах США – под 15,5 % годовых (ранее – под 14,5 % годовых); в евро – под 15 % годовых (ранее – под 14 % годовых). Ставка рефинансирования Национального банка РБ с 15 октября 2008 года составляет 10,75 % годовых. На строительство, приобретение, мену жилого дома, квартиры, законсервированного капитального строения (жилого дома) кредиты выдаются на срок до 15 лет, на реконструкцию жилого дома или квартиры, на строительство и приобретение садовых домиков, индивидуальных жилых домов для сезонного проживания, гаражей (автостоянок) – на срок до 7 лет.

ОАО «Белинвестбанк» предоставляет кредиты на:
- строительство, мену жилого дома, квартиры;
- покупку квартиры (части, доли), жилого дома (части, доли), в том числе приобретение квартиры путем принятия участия в местных жилищных облигационных займах с частичной оплатой квартиры на ранней стадии ее строительства;
- на приобретение жилищных облигаций юридических лиц застройщиков;
- на строительство и приобретение нежилой недвижимости ( офисы, складские помещения и т. д.);
- на приобретение земельных участков и незавершенных законсервированных капитальных строений, а также завершение их строительства;
- строительство, покупку, мену садового домика, автомобильного гаража на срок до 20 лет в белорусских рублях под ставку рефинансирования, увеличенную на 7 процентных пунктов; в валюте (доллары США, евро, российские рубли) под 19 % годовых.

Для сравнения: ранее на строительство, мену жилого дома, квартиры; покупку квартиры (части, доли), жилого дома (части, доли), в том числе приобретение квартиры путем принятия участия в местных жилищных облигационных займах с частичной оплатой квартиры на ранней стадии ее строительства банк выдавал кредиты для двух категорий лиц – нуждающихся и не нуждающихся в улучшении жилищных условий граждан.

Так, для нуждающихся граждан кредит в белорусских рублях выдавался под ставку рефинансирования, увеличенную на 2 процентных пункта; в долларах США – под 11 % годовых; в евро – под 10% годовых; в российских рублях – под 12% годовых. Для не нуждающихся в улучшении жилищных условий граждан в белорусских рублях под ставку рефинансирования, увеличенную на 6 процентных пунктов; в долларах США – под 12 % годовых; в евро – од 11% годовых; в российских рублях – под 14 % годовых.

На строительство, покупку, мену садового домика, автомобильного гаража в белорусских рублях кредит предоставлялся под ставку рефинансирования, увеличенную на 6 процентных пунктов; в долларах США – под 12% годовых; в евро – под 11% годовых; в российских рублях – под 14% годовых.

Кардинально поменялись тарифные планы выдачи кредитов на финансирование недвижимости в ЗАО «АКБ «БЕЛРОСБАНК». Если ранее на приобретение жилья можно было получить кредиты по тарифным планам «Стандартный» (приобретение жилья) на сумму от 10 до 200 тыс.долл.США под 13 % годовых на срок до 12 лет с правом досрочного погашения кредита, «Инвестиционный» (строительство жилья) под 15 % годовых в долларах США на срок до 12 лет с правом досрочного погашения – до регистрации права собственности и залога недвижимости и под 13 % годовых - после регистрации права собственности и залога недвижимости. Банк также предоставлял кредиты на недвижимость, которая строится путем участия в целевых облигационных жилищных займах и в ЖСК, под 13% годовых на срок до 12 лет с правом досрочного погашения. В настоящее же время банк выдает только два вида кредитов – «Классический» (на покупку жилья) и «Новостройка» (строительство жилья, в т.ч. путем участия в ЖСК ).

Данные виды кредитов предоставляются только в долларах США на срок до 15 лет. Минимальный размер кредитов – 20 тыс.долл., максимальный - 80 % от стоимости приобретаемой недвижимости. Оба кредита предоставляются под 18 % годовых.

А вот что касается обеспечения кредитов, то «Классический» выдается под залог приобретаемой недвижимости, а при выдаче кредита, превышающем 70% стоимости приобретаемой недвижимости под поручительство физического лица (лиц) и/или поручительство юридического лица.

Кредит «Новостройка» предоставляется под поручительство физического лица (лиц) и/или залог приобретаемой недвижимости.

Существенно поменялись процентные ставки по кредитам на покупку жилья, предоставляемым банком ВТБ (Беларусь). В настоящее время банк предоставляет гражданам кредиты на приобретение квартир в многоквартирных жилых домах на вторичном рынке жилья. Данный кредит предоставляется на срок до 20 лет в размере до 70 % от стоимости квартиры (при наличии официального подтверждения дохода) и до 50 % от стоимости квартиры (при отсутствии официального подтверждения дохода) (ранее - до 90 % от оценочной стоимости квартиры). Процентные ставки зависят от наличия официального подтверждения доходов и выбранного вида страхования.

Так, при наличии официального подтверждения доходов можно получить кредит в долларах США и в евро на срок 1-5 лет с уплатой 19 % годовых, на срок 6-10 лет – с уплатой 19,5 % годовых, на срок 11-15 лет – с уплатой 20 % годовых и на срок 15 и более лет – с уплатой 20,5 % годовых; в белорусских рублях на срок 1-5 лет – под 20 % годовых, на срок 6-10 лет – под 20,5 % годовых, на срок 11-15 лет – под 21 % годовых и на срок 15 и более лет – под 21,5 % годовых (ранее такой кредит можно было получить в долларах США под 12,75 % годовых, в евро – под 12,25 % годовых и в белорусских рублях – под 16 % годовых).

При отсутствии официального подтверждения дохода в настоящее время в банке можно получить кредит под процентные ставки выше на 1,5 процентного пункта по сравнению с процентными ставками, когда кредитополучатель официально подтверждает свой доход. Для сравнения: ранее при невозможности подтверждения своих официальных доходы кредит предоставлялся в долларах США под 14,5 % годовых, в евро – под 14 % годовых и в белорусских рублях – под 18 % годовых.

Одним из условий получения кредита является обязательное страхование как кредитополучателя, так и предмета залога (страхование рисков утраты, гибели, повреждения квартиры). Обеспечением по кредиту является залог приобретаемой квартиры и поручительство третьих лиц. Поручителями могут выступать члены семьи кредитополучателя – супруг (супруга), родители, братья и сестры. Однако при предоставлении кредита на покупку однокомнатной квартиры, по условиям банка, поручителями не могут являться супруг (супруга).

В настоящее время ОАО «БПС-Банк» предоставляет кредиты на строительство или покупку квартир, в том числе по договорам участия в рамках местных жилищных займов, индивидуальных жилых домов, покупку земельных участков на срок до 15 лет в белорусских рублях для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, под ставку рефинансирования, увеличенную на 6 процентных пунктов (ранее – под 15 % годовых), для ненуждающихся граждан – под ставку рефинансирования, увеличенную на 8 процентных пунктов (ранее – под 16 % годовых); в долларах США и евро для нуждающихся граждан – под 15 % годовых, для ненуждающихся граждан – под 17 % годовых. (Для сравнения: ранее в долларах США на эти цели кредиты предоставлялись для нуждающихся граждан с уплатой 12 % годовых и для ненуждающихся – с уплатой 13 % годовых; в евро для нуждающихся граждан – с уплатой 11 % годовых и ненуждающихся граждан – с уплатой 12 % годовых).

Произошли перемены и в системе кредитования жилья в ОАО «АСБ «Беларусбанк». Так, если проценты за пользование кредитами на строительство индивидуальных жилых домов и квартир, реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, завершение строительства квартир в жилых домах, принятых в эксплуатацию без выполнения в полном объеме работ по внутренней отделке жилых помещений, строительство квартир в жилых домах, предусматривающее совместное строительство машино-места в подземном гараже-стоянке, в белорусских рублях остались прежними (для нуждающихся в улучшении жилищных условий граждан – 14 % годовых, ненуждающихся – 17 % годовых).

Многодетным семьям, имеющим трех и более несовершеннолетних детей, нуждающимся в улучшении жилищных условий, кредиты предоставляются в размере до 95 % стоимости с уплатой процентов в размере ставки рефинансирования Нацбанка РБ путем внесения равномерных взносов в течение всего периода погашения. Поэтому при изменении Нацбанком размера ставки рефинансирования, соответственно изменяется и процентная ставка по действующим кредитным договорам. Что касается кредитов на эти цели в валюте, то проценты за пользование ими поменялись. Если ранее для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, кредит выдавался под 13 % годовых, а для ненуждающихся – под 15 % годовых, то теперь нуждающиеся в улучшении жилищных условий граждане могут получить кредит в долларах США и евро под 14 % годовых, а ненуждающиеся – под 17 % годовых (также в долларах США и евро).

Поменялись и сроки предоставления кредитов в валюте на эти цели. Ранее кредиты предоставлялись в размере до 90 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения сроком до 10 лет, то в настоящее время кредиты предоставляются сроком до 15 лет.

Что касается кредитов на ремонт жилых помещений, на строительство и приобретение садовых домиков, на оборудование жилых домов (квартир) инженерными системами, на строительство и приобретение гаражей и машино-мест, то если ранее они предоставлялись банком как в белорусских рублях, так и в валюте, то теперь кредиты на эти цели предоставляются только в белорусских рублях.

При этом процентные ставки за пользование кредитами в белорусских рублях выросли. Так, если ранее кредиты на ремонт жилых помещений, на строительство (реконструкцию и ремонт) и приобретение садовых домиков, индивидуальных жилых домов для сезонного проживания, на строительство и приобретение гаражей и машино-мест (до 3-х лет) выдавались в размере до 75 % стоимости сроком до 5-ти лет с уплатой 15 % годовых за фактическое время пользования кредитом, то теперь – с уплатой 17 % годовых. Что же касается кредитов на оборудование индивидуальных жилых домов (квартир) инженерными системами, то если ранее они предоставлялись в размере до 75 % стоимости сроком до 3-х лет путем внесения равномерных взносов в период погашения под 14 % годовых, то теперь с уплатой 16 % годовых.

P.S. Ставка рефинансирования Национального банка Беларуси с 12 ноября повысилась на 0,25 процентного пункта до 11% годовых. Соответствующее постановление от 6 ноября текущего года №163 принято правлением Национального банка. Для рядового белоруса это выльется в повышение дохода по вкладам и повышенными выплатами по кредитам. Правда, это коснется тех депозитов или кредитов, ставки по которым завязаны на ставку рефинансирования.

Елена МАСЛОВСКАЯ
Недвижимость Белоруссии
17 ноября 2008

[Toto (Admin)]

В Беларуси нет финансового кризиса, есть только затруднения

В условиях мирового финансового кризиса многие банки Беларуси поменяли условия кредитования и кредитные ставки по кредитам. Это в равной степени относится как к физическим лицам, так и к юридическим. Тем не менее, как заверил начальник управления информации Национального банка РБ Анатолий Дроздов 17 ноября на пресс-конференции в ОО «Минский столичный союз предпринимателей и работодателей», все государственные программы по жилью выполняются, и государство в полном объеме кредитует граждан, состоящих в очереди в улучшении жилищных условий.

В условиях мирового финансового кризиса, когда во всем мире «лопаются» банки и когда в мире в ценных бумагах, в активах уже потеряно 28 трлн.долларов США, все население волнует вопрос: как реагируют на сложившую ситуацию банки и что дальше будет происходить со всей банковской системой?

Эти вопросы также чрезвычайно волнуют малый и средний бизнес, сказал, открывая пресс-конференцию, Владимир Карягин, председатель ОО «МССПиР», председатель президиума РКП. По его словам, на позапрошлой неделе в Брюсселе в здании европейского парламента очень четко прозвучало в докладе президента европейской конфедерации о том, что если бы десятая часть денег, которые сегодня правительства многих европейских стран, в том числе и России, перечисляют на поддержание своих банков, были отданы малому и среднему бизнесу, то мирового финансового кризиса не случилось бы. Это говорит о том, что реальный сектор экономики во всем мире недополучает денежных средств.

Если же говорить о Беларуси, то, как подчеркнул В.Карягин, в следующем году из бюджета страны на финансовую поддержку предприятий выделено всего 250 млн. рублей и 1 млрд.рублей – на всю программу поддержки предпринимательства. Это несопоставимые цифры по сравнению с теми, которые государство получает от малого и среднего бизнеса в виде налогов и прочих платежей, и это «щедрый» подарок бюджета 2009 года, сказал председатель ОО «МССПиР».

Поэтому в сложившейся ситуации на фоне развития мирового финансового кризиса Минский столичный союз предпринимателей и работодателей постоянно ведет диалог со специалистами Национального банка страны о поддержке реального сектора экономики и кредитовании малого и среднего бизнеса. Кроме того, экспертами рабочей группы Минского столичного союза предпринимателей и работодателей и Республиканской конфедерации предпринимательства подготовлены и 12 ноября направлены в Администрацию Президента РБ предложения по либерализации предпринимательского климата республики.

Так, в частности, в письме говорится, что для создания благоприятной деловой среды в стране необходимо осуществить пакет взаимодополняющих мероприятий по либерализации экономических отношений. Основными из них являются: отмена государственного регулирования ценообразования и связанного с ним документооборота на всех рынках, кроме секторов, где существуют монополии отдельных предприятий, а также на социально значимые товары, а также отмена обязательной процедуры регистрации и декларирования цен на эти товары; ежегодное удельное снижение консолидированного бюджета на 5 % до достижения его уровня доходов до 30 % ВВП и на основе этого – снижение нагрузки на субъекты хозяйствования; принятие пакета нормативных правовых актов, способствующих формированию конкурентных рынков в стране.

В данных правовых актах необходимо определить и создать механизмы функционирования таких понятий, как «равенство условий хозяйствования», «свободная конкуренция», а также сформировать полноценный государственный антимонопольный орган с высоким статусом и возможностями, способный эффективно противодействовать монополистическим практикам во всех возможных формах. Всего же по либерализации предпринимательского климата подготовлено 25 предложений.

Есть затруднения и у лизинговых компаний

Как отметил на пресс-конференции заместитель директора партнерского предприятия ОО «МССПиР» компании «Мобильный лизинг» Эдуард Кузнецов, которая уже достаточно давно работает на рынке Беларуси, в нынешних условиях перед банками стоит задача минимизировать свои потери в связи с наступлением финансового кризиса. И если Нацбанк сегодня имеет возможность предоставлять кредиты под высокие процентные ставки, то у других банков нет даже такой возможности.

В данной ситуации в первую очередь страдают покупатели, которые хотели бы оплатить какой-то товар за счет кредитных средств, страдают лизинговые компании, которые не могут взять в банке кредиты на тех условиях, на которых брали их ранее. Учитывая это, лизинговые компании либо предлагают своим клиентам осуществить сделку на других условиях, либо отказываются от сделок, либо переносят их на неопределенный срок.

Сегодня в Беларуси работают различные лизинговые компании. Например, в компании «Мобильный лизинг» нет определенной специализации, и счета открыты в разных банках. Поэтому компания в нынешних условиях находится в более выгодном положении, так как если один банк прекращает выдавать кредиты, то его можно взять в другом банке.

Сегодня главное для лизинговых компаний – это чтобы клиенты, которые ранее взяли лизинг, не прекратили свои платежи по договорам. Если такие случаи будут происходить массово, то лизинговая компания будет вынуждена погашать кредиты из собственных резервов и других источников. А это в конечном счете может поставить под угрозу работу всей лизинговой компании. По словам Э.Кузнецова, такие неплательщики появляются уже сегодня, но пока это небольшие потоки, которые особо не влияют на работу компании в целом.

Сложность для лизинговых компаний заключается и в том, что им в любой ситуации не просто где-то взять деньги, не говоря уже о сегодняшней. Поэтому, по мнению Э.Кузнецова, каждая лизинговая компания должна проанализировать свои договоры, пересмотреть платежеспособность своих клиентов, отказаться от больших проектов или перенести сроки их исполнения и работать с клиентами по другим схемам, используя аккредитивы, заемные средства, иностранные инвестиции и др. (Лизинг – финансовая аренда. Согласно ст. 636 ГК РБ по договору финансовой аренды (договору лизинга) арендодатель обязуется приобрести в собственность указанное арендатором имущество у определенного им продавца и предоставить арендатору это имущество за плату во временное владение и пользование для предпринимательских целей. Арендодатель в этом случае не несет ответственности за выбор предмета аренды и продавца. Договором лизинга может быть предусмотрено, что выбор продавца и приобретаемого имущества осуществляется арендодателем).

Нуждающихся полностью прокредитуют

На вопрос корреспондента «НБ» планирует ли Нацбанк оказывать поддержку другим банкам страны в вопросах кредитования жилья, начальник управления информации Нацбанка А.Дроздов ответил, что сделки на вторичном рынке жилья – это чисто коммерческие операции. И если банк не желает финансировать какую-то сделку, он имеет на это полное право. Национальный банк не может стимулировать сделки на вторичном рынке жилья. «Наша главная забота - обеспечить кредитованием тех граждан, кто состоит в очереди нуждающихся в улучшении жилищных условий. На это сориентированы программы, на это выделяются средства из бюджета», - сказал А.Дроздов.

Что касается других банков, то, по словам начальник управления информации Нацбанка, Нацбанк поддерживает ликвидность банков и рекомендует им осуществлять кредитование во всех секторах рынка. Вопрос в том, есть ли деньги у банка? И где их взять, если их нет? Ведь сегодня очень большой спрос на кредиты как со стороны физических лиц, так и со стороны предприятий. И банки в данной ситуации ведут себя по-разному: кто-то кредитует в большей мере предприятия, кто-то развивает розничный бизнес. Ведь что такое кредитование индивидуального застройщика или индивидуального покупателя? Это «длинные» деньги. А у банков их сегодня нет, сказал А.Дроздов. Максимальная продолжительность депозитов в банке – 3 года, а кредитовать физлицо на покупку или строительство недвижимости надо как минимум на 5, а то и на 10, 15 лет.

Естественно, в условиях кризиса банк страхуется. Во всей этой ситуации нет ничего страшного. Пройдет 2-3 месяца, полгода, и все станет ясно, в каком направлении банки будут развиваться дальше, подчеркнул А.Дроздов. Конечно, на вторичном рынке будет наблюдаться небольшой спад активности. Но это естественно, потому что вторичный рынок жилья развивается не по спирали, а волнообразно, для него характерны и взлеты, и падения.

Со своей стороны отметим, что пока на вторичном рынке жилья если не полное, то уж точно затишье. Немного у кого сегодня найдется свободная сумма денег, чтобы полностью за свой счет оплатить покупку квартиры, не прибегая к кредитным ресурсам. Остается только надеяться, что в новом году ситуация изменится. Но в какую сторону?

Беларусь не намерена выводить торговых партнеров из кризиса

С 16 ноября Нацбанк своим постановлением №165 ограничил возможность приобретения иностранной валюты, в частности, запретил покупку инвалюты для осуществления предоплаты по импортным контрактам. Как данные ограничения отразятся на деятельности импортеров? По словам А.Дроздова, сегодня страны – наши торговые партнеры наперебой просят у наших предприятий отсрочки от платежей за поставленную продукцию, ссылаясь на объективные причины, связанные с мировым кризисом. Причем речь идет об отсрочке от 1 до 6 месяцев. В то же время предприятия других стран просят у наших предприятий предоплату за поставленную продукцию. То есть получается, что небогатая Беларусь должна всеми своими финансовыми ресурсами помогать торговым партнерам выходить из экономического кризиса, пояснил начальник управления информации Нацбанка.

Белорусские предприятия вынуждены были соглашаться на такие условия и покупать валюту на бирже или на внебиржевом рынке для внесения предоплаты. С введением этого запрета, пояснил А.Дроздов, у предприятий появилась возможность не осуществлять предоплату. Но у предприятий есть другие способы расчетов – аккредитивы, банковские гарантии, страхование сделок. Можно использовать любой из них и оплачивать товар после исполнения обязательств торговых партнеров, высказал свое мнение А.Дроздов.

Во всем мире сейчас думают, как продать свой товар. Нашим менеджерам надо также «проявить свою образованность», уверен начальник управления Нацбанка.

А вот по мнению эксперта, юриста и экономиста Сергея Балыкина, высказанного в беседе с корреспондентом БелАПАН, «подобные меры действительно могут иметь место для предотвращения биржевой паники, но они должны быть весьма кратковременными и ограничиваться несколькими днями, а еще лучше - несколькими часами. Если же они будут носить долгосрочный характер, то в условиях нашей частично свободной экономики можно ожидать повторения ситуации, которая уже была на белорусском валютном рынке несколько лет назад. Это возвращение серых схем и формирование черного валютного рынка".

Эксперт считает, что подобные ограничения могут вызвать тревогу у зарубежных поставщиков, которые откажутся продавать продукцию белорусским импортерам без предоплаты, поскольку будут не уверены в их возможности расплатиться из-за трудностей с приобретением валюты. "Беларусь как страна с открытой экономикой не может ограничить внешнюю торговлю, поскольку и большинство ресурсов, необходимых для функционирования промышленности, и большинство рынков сбыта белорусских товаров находятся за пределами Республики Беларусь", — отметил С.Балыкин. По его словам, для предотвращения последствий мирового финансового кризиса белорусское правительство должно идти по пути реальной либерализации экономики и не ограничиваться только разговорами.

"В сложившейся ситуации есть два выхода. Во-первых, постепенная девальвация белорусского рубля, что позволит поддержать белорусских экспортеров и сделать белорусские товары более привлекательными. Но это приведет к обесцениванию доходов граждан в валютном эквиваленте.

Во-вторых, поддержать курс белорусского рубля, прекратив всякую эмиссию и создав дефицит рублей на валютном рынке. Однако это чревато сложностями для белорусских производителей, прежде всего сельхозпродукции, которые испытывают серьезный дефицит оборотных средств, неизбежным сокращением персонала, ростом безработицы и задержкой зарплаты", — сказал эксперт.

В Беларуси нет финансового кризиса

На вопрос журналистов, есть ли в Беларуси финансовый кризис, А.Дроздов ответил, что у нас нет финансового кризиса, «у нас есть затруднения». Беларусь связана с мировым финансовым кризисом. Реакцией на эти затруднения и послужило принятие постановления Нацбанка № 165 от 11 ноября этого года. «Финансовый кризис – это когда платить нечем, когда банки «ложатся».

Вы слышали, чтобы у нас банк разорился? Или списал какие-то громадные убытки в триллионах или хотя бы в миллионах долларов? Я такой информацией не обладаю. В тех странах, которые затронул финансовый кризис, такое сплошь и рядом. Такого в Беларуси не происходит, значит, нет и финансового кризиса», - сказал начальник отдела информации Нацбанка. А.Дроздов посоветовал не ставить в пример положение дел в 1998 году. "Сегодня наши банки не понесли прямых потерь, существует достаточный размер золотовалютных резервов. Золотовалютные резервы составляют совсем другую величину, чем в 1998 году. Да, с августа мы потратили 0,8 млрд.долл. золотовалютных резервов. Но 10 лет назад у нас не было и полмиллиарда золотовалютных резервов. Тогда 17 млн.долл. забрали вкладчики из банков, и это была большая проблема. Сейчас у нас бывает за день столько наличной валюты покупают. Мы вошли в этот кризис с другой базой, поэтому и смотрим в будущее с оптимизмом. Да, будут сложности, у нас открытая экономика, она зависит от импорта энергоресурсов и т.д. Но паники нет", - сказал А.Дроздов.

При этом начальник управления информации Национального банка Беларуси заверил журналистов, что главный банк страны не будет вводить ограничений на покупку наличной валюты в банках физлицами. "У нас что, введено требования паспорта при продаже валюты или лимит покупки? Нигде этого нет. Никто это не собирается вводить. Идите и покупайте хоть 10 тыс., 20 тыс.долл. Насколько я знаю, этим уже пользуются индивидуальные предприниматели, которые работают на "полусером" рынке. Но никто их не ограничивает. Этот спрос удовлетворяется сейчас и будет удовлетворяться в будущем. Потому что мы не хотим создавать никакого ажиотажа. Наши соседи вводили некоторые ограничения, но мы вводить не будем", - заявил А.Дроздов.

Отвечая на вопрос, каким может быть курс доллара США к белорусскому рублю на конец 2008 года, начальник управления Нацбанка сослался на показатель основных направлений финансово-кредитной политики: 2 100-2 200 рублей за 1 долл. США.

Елена МАСЛОВСКАЯ
Недвижимость Белоруссии
24 ноября 2008

[Toto (Admin)]

Плата за доступность

Потребительские кредиты по завышенным ставкам готовы брать жители Беларуси, не обладающие опытом кредитования и получающие доходы ниже среднего уровня.

Такой вывод можно сделать, проанализировав данные о получателях потребительских кредитов, предоставленные на пресс-конференции Home Credit Bank, состоявшейся 25 июня в Минске. Менее чем за полгода деятельности на рынке розничных операций банк выдал более 50 тыс. кредитов и накопил внушительную статистику о своих клиентах.

Как сообщила директор по маркетингу Home Credit Bank Мария Панкратова, большая часть клиентов банка получала кредит впервые в жизни, средний доход кредитополучателя оказался равным 690 тыс. BYR в месяц и в основном это были люди, живущие в регионах Беларуси. Минск по количеству предоставленных кредитов оказался только на 4-м месте. Средняя сумма финансирования составила около 400 USD, причем клиенты выбирали такие параметры кредитов, когда среднемесячный платеж составлял около 100 тыс. BYR в месяц.

Процентная ставка по кредитам Home Credit Bank составляет 15% годовых, но банком взимается дополнительная ежемесячная плата в размере 1,99% от суммы кредита (для кредитов на мобильные телефоны — 2,49%). Это означает, что реальная процентная ставка по кредиту, допустим, на год составляет 39% годовых. При этом Home Credit Bank предоставлял клиентам график платежей и даже указывал величину переплаты, правда, не приводя расчет реального уплачиваемого клиентом процента.

Таким образом, данные кредиты трудно назвать дешевыми — проценты примерно в 1,5-2 раза выше минимальных ставок, по которым потребительские кредиты можно получить в некоторых белорусских банках. Причины такого явления легко понять, обратившись к данным о кредитополучателях, предоставленных банком на пресс-конференции.

Деньги для малоимущих.

Средний доход в размере 690 тыс. BYR в месяц однозначно говорит о том, что кредитом воспользовались люди, принадлежащие к малообеспеченным слоям населения (средняя заработная плата в январе — апреле текущего года составила 791 тыс. BYR).

Если учесть, что многие из клиентов банка получали кредит впервые, а также место их жительства, то несложно догадаться, что некоторая часть кредитополучателей просто не знала условий кредитования на рынке и, по-видимому, вполне искренне полагала, что предложенные им условия были нормальными.

Можно также предположить, что на получение довольно "дорогих" денег согласились люди, для которых простота и легкость оформления кредита имеют большое значение. Действительно, чтобы получить банковский кредит под проценты на уровне 20-25% годовых, нужно доставать какие-то справки, оформлять какие-то документы, искать поручителей, ходить или даже ездить куда-то в банк или на почту. При получении кредита в Home Credit Bank все делает сотрудник банка прямо в магазине.

К тому же финансовые потери на самом деле часто кажутся не столь уж существенными. Так, например, при сумме кредита, равной 400 USD, человеку сверх основного долга придется вернуть банку в течение года около 160 USD, тогда как при обычном потребительском кредите на такие небольшие суммы — примерно 80-100 USD. Таким образом, плата за срочность, за удобство, простоту и отсутствие необходимости возни с документами составит в данном случае всего 60-80 USD.

Конечно, для низкооплачиваемых рабочих и служащих — это солидная величина, но общение с сотрудниками исполкомов, ЖЭСов, администраций предприятий и т. д. у многих людей воспитало стойкое отвращение к оформлению любых документов и контактам с официальными лицами. Поэтому чисто психологически такая плата за избавление от этого кошмара может показаться приемлемой.

К тому же надо иметь в виду, что некоторые люди, которым Home Credit Bank предоставляет средства, в других банках получить деньги просто не смогут. Так, например, 50-тысячной клиенткой банка, получившей кредит, оказалась находящаяся в декретном отпуске сотрудница Бобруйского машиностроительного завода, имеющая троих несовершеннолетних детей (кредит предназначался на покупку автомагнитолы в подарок мужу). Много ли белорусских банков предоставили бы такой клиентке кредит без залога и поручителей?

Проблему решит конкуренция.

Home Credit Bank, так же как и некоторые другие банки, активно работающие сейчас на рынке розничных операций, таким образом, по сути, обеспечивают доступность кредитов для малообеспеченных слоев населения Беларуси. Это в некоторой степени оправдывает устанавливаемые ими высокие реальные проценты по кредитам.

Правда, ситуация все же выглядит неоднозначной: бедные люди вынуждены платить за кредиты намного больше богатых. В некоторой степени это нормально — во всем мире банки предлагают богатым клиентам более выгодные условия обслуживания, чем бедным, так как богатые — более надежные и прибыльные клиенты. Но в других странах для компенсации такой несправедливости существуют специальные программы, обеспечивающие доступность ресурсов по низким ценам и для бедных людей. В первую очередь это кредитные союзы, а также специальные программы повышения доступности кредитов и уровня финансовой грамотности населения.

Например, в Польше осуществляется программа повышения финансовой грамотности малоимущего населения "Планируй свое будущее", которая уже охватила около 500 тыс. человек. В ее рамках людям как раз и объясняют, как нужно работать с банками. Руководство Польши до 2015 года собирается обучить в рамках данной программы 5 млн. малоимущих граждан страны.

Именно такие программы вместе с развитием системы кредитных союзов и ростом конкуренции банков должны решить проблему доступности дешевых кредитов для населения и в Беларуси. Но государство в данном случае действует слишком медленно — программа финансового просвещения населения в Беларуси только начинает осуществляться, и то в весьма ограниченных объемах: за 2 года планируется обучить 15 национальных тренеров на всю страну.

Поэтому надеяться остается на то, что потребительские кредиты начнут дешеветь не благодаря мерам правительства, а под воздействием растущей конкуренции между банками. Это должно произойти уже в ближайшие год-два, так как количество малообеспеченных граждан, впервые получающих кредит, в Беларуси хоть и велико, но относительно ограниченно и, судя по темпам роста потребительского кредитования, скоро будет исчерпано. После этого банкам для привлечения новых клиентов придется снижать ставки.

Конечно, нельзя сказать, что государство в Беларуси вообще ничего не делает для защиты населения. В частности, Нацбанк добился хотя бы того, что банки предоставляют клиентам графики платежей и информацию о величине переплаты. Более того, Комитет государственного контроля требует указывать и реальную процентную ставку. Последнее, конечно, отвадило бы часть клиентов, однако кардинально ситуацию не изменило бы, так как проблема не в отсутствии информации о ставке, а в доступности кредитов. Законодательное ограничение ставок также ничего не даст, так как в этом случае банки просто не будут развивать данный сегмент рынка.

Таким образом, ситуация на данном сегменте кредитного рынка в ближайшее время вряд ли изменится и малообеспеченные слои населения страны оплатят создание широкой банковской инфраструктуры, которая со временем сделает доступными для них кредиты по более низким ставкам. Возможно, деньги на эту операцию следовало бы найти государству. Но оно этого не сделало. Расстраиваться и махать кулаками по этому поводу уже поздно — источник средств найден, формирование рынка идет полным ходом, и довольно скоро проценты по кредитам начнут снижаться.

Впрочем, повышать конкуренцию для банков посредством создания кредитных союзов и проведения масштабной программы повышения финансовой грамотности малоимущих граждан страны не поздно никогда. Вот этим государству и следовало бы заняться как можно быстрее и энергичнее.

Владимир ТАРАСОВ
Белорусы и рынок
7 июля 2008

[Toto (Admin)]

Квартира в кредит от Банка ВТБ (Беларусь) – выгодно и доступно

Финансирование долевого строительства жилья: новый вариант

Начиная с февраля текущего года Банк ВТБ (Беларусь) выдал физическим лицам кредитов на приобретение готового жилья на сумму более 10 млн. USD. В сентябре специалисты банка ожидают увеличения спроса на кредиты и предлагают физическим лицам новый продукт — кредитование долевого строительства квартир.

О причинах успеха и новых планах банка корреспонденту "БР" рассказала Валентина РУНЕЦ, начальник управления розничных продуктов ЗАО Банк ВТБ (Беларусь).

— Валентина Ивановна, предоставление за столь короткий срок кредитов на сумму более 10 млн. USD в условиях значительного падения активности покупателей на рынке недвижимости является хорошим результатом. Какие особенности ипотечных кредитов привели к успеху?

— Ипотечное кредитование в Банке ВТБ (Беларусь) имеет некоторые преимущества, благодаря которым многие выбирают именно нас.

Мы предоставляем возможность получения кредита под залог приобретаемой квартиры без дополнительного поручительства. А это очень актуально в настоящее время.

Кроме того, у кредитополучателей есть возможность получения кредита как с предоставлением официальной справки о доходах, так и без нее. В последнем случае ставка по кредиту устанавливается выше, чем при кредитовании со справкой, и клиенту требуется внести большую долю собственных средств на покупку квартиры. Так, при наличии официального подтверждения дохода максимальный размер кредита может достигать 90% от оценочной стоимости квартиры, а без подтверждения — только 70%. Поэтому выгоднее, конечно, брать кредит, подтверждая доходы. Учитывая это, банк идет навстречу клиентам и при определении суммы кредита принимает в расчет платежеспособности доходы не только кредитополучателя, но и его близких родственников.

Банк ВТБ (Беларусь) предоставляет кредиты на срок до 20 лет, минимальная сумма кредита — от 10 тыс. USD, максимальная сумма ограничена лишь платежеспособностью потенциального кредитополучателя. Погашение кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячно равными платежами. Это удобно для клиентов. Кроме того, у кредитополучателя имеется возможность досрочного полного или частичного погашения задолженности по кредиту по истечении 3 месяцев с момента выдачи кредита. При этом банк не взимает никаких штрафных санкций и комиссий.

Также Банк ВТБ (Беларусь) кредитует граждан Беларуси, которые официально работают в России и могут представить банку справку о получении доходов по форме, утвержденной Министерством по налогам и сборам РФ. В настоящее время это значительный сегмент покупателей квартир.

Очень удобно для клиентов также то, что банк принимает решение о предоставлении кредита на определенную сумму даже тогда, когда еще не решено, какая именно квартира будет приобретена. На ее поиск клиенту предоставляется 92 дня.

— Все сказанное вами касается кредитов только на покупку готового жилья. А в чем особенности финансирования банком долевого строительства?

— В сентябре текущего года мы начали кредитование долевого строительства квартир, причем практически на тех же условиях, что и кредитование покупки жилья. Также сохранилась возможность получения кредита без предоставления поручительства и справки о доходах, отсутствуют какие-либо комиссии за сопровождение кредита, досрочное погашение и т. д. При этом максимальный срок кредитования увеличен до 25 лет.

Хотелось бы отметить, что банк будет предоставлять кредиты на строительство только тех квартир, которые возводятся организациями-застройщиками, заключившими с Банком ВТБ (Беларусь) соответствующее соглашение. Мы должны быть уверены, что квартира будет построена и кредитополучатель в конечном итоге предоставит банку ее в залог. Поэтому застройщики будут определенным образом отбираться. Это обеспечит и дополнительное преимущество для кредитополучателей, так как, пользуясь услугами проверенных банком организаций-застройщиков, они снижают риск того, что квартиры не будут построены.

— Предоставление кредитных средств на длительные сроки всегда несет повышенные риски невозврата кредита, ведь мало ли что может случиться с клиентом за 20-25 лет. В связи с этим банки обычно очень тщательно отбирают клиентов. Как это делает Банк ВТБ (Беларусь)?

— Главное требование к кредитополучателю — это его платежеспособность, которую банк оценивает даже в случае отсутствия официальной справки о доходах. Мы проводим серьезную экспертную оценку клиента. Учитывается и его возраст. В частности, не предоставляются кредиты мужчинам старше 65 лет, женщинам старше 60 лет, а также мужчинам до 27 лет, имеющим неурегулированные отношения с органами, осуществляющими призыв на военную службу.

Отказ получают и кредитополучатели с отрицательной кредитной историей, а также те, кто вносит в анкету недостоверные сведения. Кроме того, обязательным условием получения кредита на покупку или строительство недвижимости в Банке ВТБ (Беларусь) является страхование жизни кредитополучателя или страхование кредитополучателя от несчастных случаев.

Да, на него кредитополучатель затрачивает дополнительные средства, но зато его семья получает гарантии того, что при наступлении страхового случая она не останется без квартиры, а кредит погасит страховая компания. Необходимо также учитывать, что зачастую расходы на страхование ниже, чем ежемесячные комиссии в некоторых других банках, не требующих страховку.

— А какова в целом процентная политика банка по кредитам на жилье?

— Процентные ставки по кредитам варьируются в довольно широких пределах, в зависимости от условий, на которых предоставляются средства.

Минимальная ставка в банке установлена по кредитам в евро при наличии справки о доходах — она составляет 12,5% годовых. Средства в долларах США и белорусских рублях предоставляются по несколько более высоким ставкам.

При кредитовании долевого строительства квартир в банке предусмотрена более высокая процентная ставка на период строительства квартиры, а после окончания строительства и оформления договора залога квартиры действует базовая ставка, такая же, как и при покупке квартир.

При кредитовании долевого строительства мы будем предоставлять кредит единовременно, а не траншами. Это выгодно в том числе и клиенту, так как в случае единовременной оплаты стоимости строительства застройщики готовы фиксировать стоимость строительства, несмотря на изменения стоимости строительно-монтажных работ.

— В завершение беседы давайте попробуем оценить, на какой кредит может рассчитывать семья со средними, по белорусским меркам, доходами.

— Семья из трех человек с чистой зарплатой 2 млн. BYR в месяц может получить кредит на сумму 40 тыс. USD на 20 лет. А при доходе 3 млн. BYR — уже 75 тыс. USD.

Расчет размера кредита и ежемесячных платежей по нему исходя из конкретных доходов могут произвести сотрудники банка при обращении к ним потенциальных кредитополучателей.

Владимир ТАРАСОВ
Белорусы и рынок
15 сентября 2008

[Toto (Admin)]

Оптимизма поубавилось

Некоторые граждане решили пока отложить покупку квартир

Почти на треть подорожали кредиты на жилье у коммерческих банков.

На прошлой неделе информация о процентных ставках по вновь выдаваемым на жилищные цели коммерческим кредитам менялась ежедневно и по несколько раз. И есть основания полагать, что и текущая неделя окажется в этом смысле не менее жаркой. Виной всему мировой финансовый кризис, который, по утверждениям многих специалистов, нашу экономику почти не затронет. Наверное, так оно и будет, но банковская система решила все же подстраховаться.

"В связи с мировым финансовым кризисом количество белорусских банков, предоставляющих кредиты на жилье, существенно снизилось", — такой вывод аналитиков белорусского финансового интернет-ресурса infobank.by содержится в опубликованном 14 октября новом рейтинге кредитов на недвижимость.

Кроме того, с 15 октября ряд банков (например, Приорбанк, Паритетбанк) анонсировали изменения процентных ставок в сторону их повышения по вновь выдаваемым кредитам. Другие банки, такие как Белросбанк, БПС-Банк, Белинвестбанк, Белвнешэкономбанк, аналогичные изменения произвели еще раньше.

В пятницу появилась более подробная информация.

В частности, как стало известно корреспонденту "БР", процентные ставки в Приорбанке увеличились до 17% по кредитам в долларах США и до 18,5% по кредитам в белорусских рублях. Но самая плохая новость состоит в том, что банк ограничил максимальный размер кредита суммой 70 млн. BYR. Например, если до 15 октября потенциальный покупатель квартиры предварительно получал от банка добро на кредит в сумме около 50 тыс. USD, то сегодня банк готов дать кредит, который не превысит сумму 33,2 тыс. USD. Естественно, придется где-то дополнительно изыскивать разницу или отложить покупку на неопределенный срок, что некоторые граждане уже и сделали.

По имеющейся информации, на резкое повышение процентных ставок по кредитам не отреагировали отказом от приобретения квартиры только те граждане, которые намеревались взять кредит в пределах 15-20 тыс. USD.

В Паритетбанке процентные ставки поднялись примерно до такого же уровня, как и в Приорбанке, с той лишь разницей, что первый вообще приостановил, во всяком случае до ноября, прием заявлений о предоставлении кредитов.

В Банке ВТБ (Беларусь) кредиты на жилье в иностранной валюте выдаются уже под 19-20,5% годовых, в белорусских рублях — под 20-21,5%.

С 20 октября Белинвестбанк будет работать по новому локальному акту. Специалист, с которым общался корреспондент "БР", не смог сообщить подробности, но сказал, что процентные ставки по кредитам на жилье будут существенно выше, чем были раньше.

Кредитование физлиц приостановлено в Белгазпромбанке. Согласно информации, полученной в центре розничных услуг банка, до ноября заявки приниматься не будут. Также ожидается изменение процентных ставок в сторону увеличения.

В Белагропромбанке кредиты предоставляются. Процентные ставки пока не изменились. Кредиты для граждан-очередников предоставляются под 16% годовых в белорусских рублях и под 13% — в иностранной валюте (долларах США и евро), для неочередников — 18 и 13% соответственно.

На фоне других коммерческих банков Белагропромбанк выглядит весьма необычно и по другой причине. С 1 октября изменились условия кредитования, причем в сторону улучшения. Как отмечается на сайте банка, теперь гражданам предоставляется возможность получить кредит на сумму на 50% большую, чем раньше. Обеспечением по кредиту являются залог недвижимости (при покупке) и (или) поручительство физических лиц. Уплачивать проценты можно равномерными взносами в течение всего периода пользования кредитом. При предоставлении кредитов на строительство недвижимости при сумме кредита до 60 млн. BYR, 30 тыс. USD, 20 тыс. EUR обеспечением по кредиту является только поручительство физических лиц, договор залога не заключается.

В Беларусбанке кредитование осуществляется по ставкам и на условиях, утвержденных в конце августа текущего года. В частности, гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий, кредиты предоставляются по ставке 17% (в белорусских рублях) и 14% годовых (в долларах США), нуждающимся — под 14 и 12% соответственно. Физическим лицам, постоянно проживающим в сельской местности, коммерческие кредиты обходятся на 1 процентный пункт дешевле, чем всем прочим гражданам.

О том, будут ли пересматриваться процентные ставки в сторону увеличения, в Беларусбанке и Белагропромбанке корреспонденту "БР" не сообщили.

Пока нет никакой информации о том, будут ли коммерческие банки повышать процентные ставки по уже предоставленным кредитам. Кредитными договорами, как пояснили в одном из агентств недвижимости, предусматривается изменение процентной ставки в одностороннем порядке. Но будем надеяться, что с кредитами на покупку (строительство) жилья до этого не дойдет. Тем не менее надо внимательно читать кредитный договор, прежде чем его подписывать.

К выбору валюты тоже следует относиться серьезно, предупреждают специалисты. Бесспорно, что с точки зрения процентных ставок кредиты в иностранной валюте кажутся более выгодными по сравнению с рублевыми. Но в силу непредсказуемости поведения курсов валют в будущем нужно отдавать себе отчет, что возвращать валютные кредиты банку придется тоже в валюте. Поэтому принимая решение, какой валюте отдать предпочтение, следует учесть, в какой валюте потенциальный заемщик получает доходы.

Также следует отметить, что если до середины прошлой недели большинство специалистов, работающих на рынке жилья, утверждали, что изменения в кредитной политике банков не повлияют на намерения граждан, собравшихся покупать или строить квартиру, то к концу недели у некоторых появились на этот счет сомнения.

С вопросом, не станут ли изменения в кредитной политике банков причиной недовыполнения программы жилищного строительства в текущем году, корреспондент "БР" обратился к Сергею Трофимовичу — начальнику главного управления инвестиций Министерства экономики РБ.

По словам С. Трофимовича, объем льготного кредитования жилищного строительства уменьшаться не будет. А что касается коммерческих кредитов, то их доля в общем объеме финансирования жилищного строительства не так уж велика, чтобы как-то повлиять на ход реализации программы. В подтверждение С. Трофимович сообщил, что недавно Белагропромбанк высказал определенные сомнения относительно того, сможет ли он в полном объеме профинансировать путем предоставления льготных кредитов жилищное строительство на селе. "На это Министерство финансов заявило, что все, что заложено бюджетом на эти цели, будет выполнено", — сказал собеседник.

"Жилищное строительство — это очень большая машина, которую довольно сложно остановить. В нее вложены огромные средства", — подчеркнул С. Трофимович.

Что касается каких-то других проектов, например коммерческих, заявленных частными фирмами, в том числе и иностранными, то, вероятно, реализация каких-то из них будет приостановлена, отложена на более поздний срок. А некоторые девелоперы, возможно, просто откажутся от уже выделенных им под конкретные объекты площадок. Но это не будет критично для белорусской экономики, считает С. Трофимович.

Что же касается инвестиционной госпрограммы, то здесь возможны корректировки. "Если кризис нас коснется (а он коснется в любом случае, вопрос лишь в том, в какой степени), то инвестиции будут сокращаться. Мы же не можем урезать социальные расходы, например заработную плату работникам образования, врачам и т. д. Следовательно, придется сокращать финансирование инвестиционных проектов. Но это не проблема. Потому что пятилетку в целом мы выполним в любом случае. То есть запланированный на 5 лет объем привлечения инвестиций мы сумели выполнить фактически за 4 года", — пояснил в заключение С. Трофимович.

Мы же в свою очередь напомним данные, озвученные председателем правления Национального банка Петром Прокоповичем в докладе президенту Беларуси полгода назад. В докладе отмечалось, что льготное кредитование строительства жилья увеличилось за первые шесть месяцев 2008 года на одну треть по сравнению с первым полугодием минувшего года. Кредитование строительства жилья по обычным процентным ставкам выросло в 1,6 раза.

То есть вопрос, сможет ли увеличение процентных ставок по коммерческим кредитам, выдаваемым на жилье, нанести вред программе жилищного строительства на 2009 год, пока остается открытым.

Елизавета БУЛАТЕЦКАЯ

Белорусы и рынок
20 октября 2008