Депозит – кредит – квартира
Беларусбанк объявил о введении системы стройсбережений
Указом президента от 18 мая 2006 г. № 330 в план подготовки законопроектов на 2006 г. внесен проект концепции Закона "О жилищных строительных сбережениях". Сам закон, возможно, вступит в силу только в 2008 г., но оценить основные преимущества системы стройсбережений в сравнении с обычным кредитованием и принять в ней непосредственное участие жителям Беларуси предлагается уже с 1 июля текущего года.
Согласно указу, на разработку и согласование концепции закона отведено около четырех месяцев. В сентябре она должна быть представлена на рассмотрение в Администрацию президента. Подготовка концепции и ее согласование с заинтересованными ведомствами поручена Совету министров и Национальному банку РБ.
Сам проект Закона "О жилищных строительных сбережениях", как сообщили в Совете министров, планируется включить в план законопроектной деятельности на 2007 г. В лучшем случае закон может вступить в силу с 2008 г., в худшем — на год позже. За основу будет принят проект, разработанный под руководством Минстройархитектуры специалистами института "Стройэкономика" еще в 2004 г. К слову заметим, что этот проект в течение прошлого года неоднократно обсуждался на семинарах с участием представителей различных министерств и банков, но так и не попал в план законопроектной деятельности на 2006 г. По мнению специалистов, в нынешней редакции законопроекта есть вопросы, которые требуют серьезной доработки. К тому же для его принятия необходимо вносить изменения в действующее законодательство, а возможно, принимать и новые законы — например закон об ипотеке.
Суть системы стройсбережений, если очень коротко, заключается в том, что гражданин в течение определенного периода накапливает в банке часть средств на приобретение квартиры, после чего на оставшуюся сумму получает кредит под залог приобретаемой жилплощади плюс безвозмездную государственную субсидию. Подобный подход, как принято считать, повышает заинтересованность населения в том, чтобы больше зарабатывать, и направлен на минимизацию иждивенческих настроений у нуждающихся в жилье граждан. Кроме того, введение такой системы — это один из способов активного вовлечения денежных средств населения в жилищное строительство, что само по себе может способствовать росту объемов ежегодного ввода жилья и тем самым влиять на цены на квартирном рынке.
Впрочем, о привлекательности системы стройсбережений для самих граждан отчасти можно будет судить по тому, как они отреагируют на введение с 1 июля 2006 г. в Беларусбанке новой схемы кредитования жилищного строительства.
Как сообщила 30 мая на пресс-конференции первый заместитель председателя правления АСБ "Беларусбанк" Валентина Лукьяненко, новый принцип кредитования предусматривает для кредитополучателя два этапа. Первый — период накопления собственных сбережений, второй — период кредитования. При этом вкладчик сам выбирает вариант накопления (3 года, 5 или 7 лет) и определяет сумму, которую намерен инвестировать в строительство или приобретение жилья. Все условия закрепляются в соответствующем договоре между банком и клиентом.
Как отмечается в сообщении БЕЛТА, для обеспечения накопления средств Беларусбанк открывает новый вид депозита — "Жилищно-накопительный", предусматривающий начисление процентов по вкладу по ставке рефинансирования Нацбанка (сейчас — 11%, с 1 июня — 10,5% годовых) с ежемесячной капитализацией.
Чтобы получить кредит, вкладчик должен накопить не менее 25% от общей суммы инвестиций, планируемых на строительство или приобретение жилья. После завершения этапа накопления банк выдает ему кредит на льготных условиях. Причем процентная ставка за пользование кредитом будет одинакова для всех участников системы, независимо от обеспеченности жильем, и установлена на уровне ставки рефинансирования Национального банка плюс 1 процентный пункт.
Максимальный срок пользования кредитом — 20 лет. Его размер определяется в зависимости от продолжительности хранения денежных средств на вкладе и их величины. Предполагается, что уплата процентов за пользование кредитом будет производиться равномерными взносами в период пользования кредитом. При этом банк не исключает возможность предоставления отсрочки по уплате процентов по кредиту сроком до 3 месяцев.
Как пояснили корреспонденту "БР" в пресс-службе Беларусбанка, в системе стройсбережений могут принять участие все желающие граждане, независимо от нуждаемости в улучшении жилищных условий, от места прописки кредитополучателя и места открытия им вкладного счета. К примеру, житель Гродно может открыть вклад по месту жительства и в последующем получить кредит для приобретения квартиры в Минске или любом другом населенном пункте Беларуси. При этом у вкладчиков остается право досрочного востребования средств и расторжения договора при необходимости. В данном случае проценты по депозиту будут начисляться по сниженной ставке.
Более подробную информацию об условиях накопления и кредитования можно будет получить несколько позже. Например, пока неизвестно, будут ли распространяться льготы по налогообложению на средства, направляемые гражданином-очередником на жилищный депозит. Нет ясности и в том, через какое время вкладчик сможет получить кредит, если он внесет на накопительный счет сразу 25% стоимости будущей квартиры.
Не менее важным является вопрос, как Беларусбанк намерен защищать спецвклады от инфляционных скачков. Ведь если в следующем году поднимутся цены на газ, то вряд ли это благотворно скажется на экономике. К тому же и цены на рынке жилья ведут себя непредсказуемо даже в пределах одного года, тогда как предлагаемая система стройсбережений предусматривает срок накопления от 3 до 7 лет.
Кроме того, система стройсбережений Беларусбанка отличается от классической, поскольку не предусматривает господдержку в виде безвозмездной субсидии, хотя и строится на тех же принципах: сначала — целевое накопление, потом — кредитование. А предоставление субсидии является не чем иным, как компенсацией участнику системы его инфляционных издержек. Чем выше инфляция — тем больше субсидия.
Елизавета БУЛАТЕЦКАЯ
Газета «Белорусы и рынок»
5 – 12 июня 2006