Стройсбережения, Закон о стройсбережениях - вопросы и ответы

Toto (Admin)
Site Admin
Сообщений: 4126
Зарегистрирован: Вс янв 28, 2007 8:41 pm
Откуда: Минск
Контактная информация:

Стройсбережения, Закон о стройсбережениях - вопросы и ответы

Сообщение Toto (Admin) » Ср апр 18, 2007 1:48 pm

Депозит – кредит – квартира

Беларусбанк объявил о введении системы стройсбережений

Указом президента от 18 мая 2006 г. № 330 в план подготовки законопроектов на 2006 г. внесен проект концепции Закона "О жилищных строительных сбережениях". Сам закон, возможно, вступит в силу только в 2008 г., но оценить основные преимущества системы стройсбережений в сравнении с обычным кредитованием и принять в ней непосредственное участие жителям Беларуси предлагается уже с 1 июля текущего года.

Согласно указу, на разработку и согласование концепции закона отведено около четырех месяцев. В сентябре она должна быть представлена на рассмотрение в Администрацию президента. Подготовка концепции и ее согласование с заинтересованными ведомствами поручена Совету министров и Национальному банку РБ.

Сам проект Закона "О жилищных строительных сбережениях", как сообщили в Совете министров, планируется включить в план законопроектной деятельности на 2007 г. В лучшем случае закон может вступить в силу с 2008 г., в худшем — на год позже. За основу будет принят проект, разработанный под руководством Минстройархитектуры специалистами института "Стройэкономика" еще в 2004 г. К слову заметим, что этот проект в течение прошлого года неоднократно обсуждался на семинарах с участием представителей различных министерств и банков, но так и не попал в план законопроектной деятельности на 2006 г. По мнению специалистов, в нынешней редакции законопроекта есть вопросы, которые требуют серьезной доработки. К тому же для его принятия необходимо вносить изменения в действующее законодательство, а возможно, принимать и новые законы — например закон об ипотеке.

Суть системы стройсбережений, если очень коротко, заключается в том, что гражданин в течение определенного периода накапливает в банке часть средств на приобретение квартиры, после чего на оставшуюся сумму получает кредит под залог приобретаемой жилплощади плюс безвозмездную государственную субсидию. Подобный подход, как принято считать, повышает заинтересованность населения в том, чтобы больше зарабатывать, и направлен на минимизацию иждивенческих настроений у нуждающихся в жилье граждан. Кроме того, введение такой системы — это один из способов активного вовлечения денежных средств населения в жилищное строительство, что само по себе может способствовать росту объемов ежегодного ввода жилья и тем самым влиять на цены на квартирном рынке.

Впрочем, о привлекательности системы стройсбережений для самих граждан отчасти можно будет судить по тому, как они отреагируют на введение с 1 июля 2006 г. в Беларусбанке новой схемы кредитования жилищного строительства.

Как сообщила 30 мая на пресс-конференции первый заместитель председателя правления АСБ "Беларусбанк" Валентина Лукьяненко, новый принцип кредитования предусматривает для кредитополучателя два этапа. Первый — период накопления собственных сбережений, второй — период кредитования. При этом вкладчик сам выбирает вариант накопления (3 года, 5 или 7 лет) и определяет сумму, которую намерен инвестировать в строительство или приобретение жилья. Все условия закрепляются в соответствующем договоре между банком и клиентом.

Как отмечается в сообщении БЕЛТА, для обеспечения накопления средств Беларусбанк открывает новый вид депозита — "Жилищно-накопительный", предусматривающий начисление процентов по вкладу по ставке рефинансирования Нацбанка (сейчас — 11%, с 1 июня — 10,5% годовых) с ежемесячной капитализацией.

Чтобы получить кредит, вкладчик должен накопить не менее 25% от общей суммы инвестиций, планируемых на строительство или приобретение жилья. После завершения этапа накопления банк выдает ему кредит на льготных условиях. Причем процентная ставка за пользование кредитом будет одинакова для всех участников системы, независимо от обеспеченности жильем, и установлена на уровне ставки рефинансирования Национального банка плюс 1 процентный пункт.

Максимальный срок пользования кредитом — 20 лет. Его размер определяется в зависимости от продолжительности хранения денежных средств на вкладе и их величины. Предполагается, что уплата процентов за пользование кредитом будет производиться равномерными взносами в период пользования кредитом. При этом банк не исключает возможность предоставления отсрочки по уплате процентов по кредиту сроком до 3 месяцев.

Как пояснили корреспонденту "БР" в пресс-службе Беларусбанка, в системе стройсбережений могут принять участие все желающие граждане, независимо от нуждаемости в улучшении жилищных условий, от места прописки кредитополучателя и места открытия им вкладного счета. К примеру, житель Гродно может открыть вклад по месту жительства и в последующем получить кредит для приобретения квартиры в Минске или любом другом населенном пункте Беларуси. При этом у вкладчиков остается право досрочного востребования средств и расторжения договора при необходимости. В данном случае проценты по депозиту будут начисляться по сниженной ставке.

Более подробную информацию об условиях накопления и кредитования можно будет получить несколько позже. Например, пока неизвестно, будут ли распространяться льготы по налогообложению на средства, направляемые гражданином-очередником на жилищный депозит. Нет ясности и в том, через какое время вкладчик сможет получить кредит, если он внесет на накопительный счет сразу 25% стоимости будущей квартиры.

Не менее важным является вопрос, как Беларусбанк намерен защищать спецвклады от инфляционных скачков. Ведь если в следующем году поднимутся цены на газ, то вряд ли это благотворно скажется на экономике. К тому же и цены на рынке жилья ведут себя непредсказуемо даже в пределах одного года, тогда как предлагаемая система стройсбережений предусматривает срок накопления от 3 до 7 лет.

Кроме того, система стройсбережений Беларусбанка отличается от классической, поскольку не предусматривает господдержку в виде безвозмездной субсидии, хотя и строится на тех же принципах: сначала — целевое накопление, потом — кредитование. А предоставление субсидии является не чем иным, как компенсацией участнику системы его инфляционных издержек. Чем выше инфляция — тем больше субсидия.

Елизавета БУЛАТЕЦКАЯ
Газета «Белорусы и рынок»
5 – 12 июня 2006
Последний раз редактировалось Toto (Admin) Пн дек 15, 2008 12:17 pm, всего редактировалось 2 раз.

Toto (Admin)
Site Admin
Сообщений: 4126
Зарегистрирован: Вс янв 28, 2007 8:41 pm
Откуда: Минск
Контактная информация:

Система стройсбережений в Беларуси сегодня

Сообщение Toto (Admin) » Ср ноя 19, 2008 5:31 pm

В начале прошлого года в печати была информация о том, что в республике разрабатывается закон о строительных сбережениях. Принят ли такой закон и на каких условиях можно накапливать в банке деньги на строительство квартиры?
(Л.Иванкова, г.Минск)


- Действительно, проект такого закона разработан и в настоящее время ведется его доработка в соответствующих республиканских органах государственного управления. Вместе с тем, в АСБ «Беларусбанк» уже почти два года функционирует своя локальная банковская система стройсбережений. Эта система предназначена для накопления денежных средств граждан с последующим предоставлением им целевых кредитов на строительство или приобретение жилья. Причем вступление в систему не зависит от уровня обеспеченности гражданина жильем.

При заключении с банком соответствующего договора сроки основного накопительного этапа составляют по выбору участника системы – 3, 5 и 7 лет. Цель такого договора – накопление в течение выбранного срока заявленной суммы в размере 25 % стоимости будущего жилья. Перед заключением договора гражданин самостоятельно определяет, какую сумму он будет накапливать, а в дальнейшем (после заключения договора) возможна корректировка заявленной суммы накопления.

Периодичность и размер накопительных взносов гражданин может определять самостоятельно. При этом банк рекомендует оптимальный график внесения денежных средств исходя из накопления заявленной суммы в течение базового срока, равномерными ежемесячными платежами. В случае если вся заявленная сумма накопления будет внесена одноразово в день заключения договора, то срок получения права на кредит может быть сокращен соответственно до 19, 31 и 43 месяцев.

Процентная ставка по жилищно-накопительному вкладу в системе составляет размер ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь с ежемесячной капитализацией.

Накопленная в период договорного срока сумма вклада на приобретение жилья с учетом капитализированных процентов принимается за 25 %. Оставшиеся 75 % составляют максимальную сумму кредита, на которую вправе претендовать участник системы при выполнении всех установленных договором условий.

Кредит на строительство или приобретение жилья в данной системе предоставляется на срок до 20 лет. Процентная ставка за пользование кредитом (ставка рефинансирования плюс 1 процентный пункт) одинакова для всех граждан, участвующих в системе стройсбережений, и на 1,5 – 5,5 процентных пунктов ниже, чем ставка по кредитам на общих основаниях.

Более подробную информацию об условиях участия в системе и порядке заключения договора строительных сбережений можно получить в соответствующем отделении АСБ «Беларусбанк», а также по тел. 279-49-13.

Ольга ЗИНКЕВИЧ.
Недвижимость Белоруссии
2 мая 2008

Toto (Admin)
Site Admin
Сообщений: 4126
Зарегистрирован: Вс янв 28, 2007 8:41 pm
Откуда: Минск
Контактная информация:

Покупка жилья по системе стройсбережений

Сообщение Toto (Admin) » Чт ноя 20, 2008 1:43 pm

ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ НА ЖИЛЬЕ МОЖНО ПО СИСТЕМЕ СТРОЙСБЕРЕЖЕНИЙ

С 1 февраля этого года ОАО «АСБ Беларусбанк» начал выдавать кредиты по системе строительных сбережений.

Напомним, что система строительных сбережений введена банком в июле 2006 года. Участником этой системы может стать любой граждан ин Республики Беларусь, иностранный гражданин и лицо без гражданства, имеющее прописку или регистрацию в Республике Беларусь, а также постоянный источник дохода и вступившее в систему строительных сбережений путем заключения договора жилищных сбережений.

Банк со своей стороны предлагает три варианта накопления - в течение трех, пяти или семи лет. Вкладчик сам выбирает вариант накопления и определяет сумму, которую он намерен инвестировать в строительство или приобретение жилья. Кредит выдается сроком до 20 лет в соответствии с общеустановленным в банке порядком.

По срочному банковскому вкладу «Жилищно-накопительный» установлена процентная ставка в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. По кредиту - в размере ставки рефинансирования плюс один процентный пункт. Погашение кредита и процентов по нему осуществляется равными долями в течение всего срока погашения кредита.

Как сообщает пресс-служба банка, система строительных сбережений получила развитие во всех регионах республики, так как предоставляла всем вступившим гражданам равные условия вне зависимости от нуждаемости в улучшении жилищных условий. В основном жители страны выбирали план накопления денежных средств - 3 года.

На 15 апреля 2008 года в рамках системы строительных сбережений банком выдано кредитов на сумму более Br1,7 млрд. Из них на приобретение жилья - Br1,3 млрд., на строительство жилья - Br0,4 млрд.

Появились новые виды кредитов

С 15 апреля 2008 года учреждения банка выдают жителям республики новые видов кредитов «Здоровье» и «Агротурист».
Кредит «Здоровье» предоставляется для приобретения спортивных домашних тренажеров, детских спортивных комплексов, спортивного инвентаря и экипировки.

Выдача кредитов производится в белорусских рублях и в иностранной валюте на срок до двух лет с уплатой за пользование кредитом в белорусских рублях 14 % годовых, в иностранной валюте – 12 % годовых (для граждан, постоянно проживающих и работающих в сельских населенных пунктах: в белорусских рублях – 13 % годовых, в иностранной валюте – 11 % годовых).

Кредит «Агротурист» предоставляется для приобретения туристических путевок для отдыха в сельских усадьбах – объектах агроэкотуризма. Кредит предоставляется сроком до одного года с уплатой за пользование кредитом в белорусских рублях процентной ставки в размере 12 % годовых, в иностранной валюте – 10 % годовых.

Данные виды кредитов можно получить как безналичным путем, так и наличными деньгами.

Елена МАСЛОВСКАЯ.
Недвижимость Белоруссии
19 мая 2008

Toto (Admin)
Site Admin
Сообщений: 4126
Зарегистрирован: Вс янв 28, 2007 8:41 pm
Откуда: Минск
Контактная информация:

Стройсбережения в Беларуси - ситуация и перспективы

Сообщение Toto (Admin) » Пт ноя 28, 2008 5:34 pm

Депозит, кредит, квартира

Проекты законов о жилищных строительных кассах и жилищных премиях предложено внести в план разработки законопроектов на 2009 год. Основы, которые предлагается заложить при разработке этих документов, идут в разрез с теми принципами, которые заложены в проект закона о жилищных стройсбережениях, подготовленных Минстройархитектуры и который так до сих пор не поступил на рассмотрение в парламент.

Такая информация прозвучала на состоявшемся в предпоследний день июня круглом столе, где обсуждались перспективы дальнейшего развития системы финансирования жилищного строительства в Республике Беларусь.

Мероприятие было организовано Германским Фондом международного правового сотрудничества, специалисты которого в свое время принимали активное участие при разработке и последующей доработке проекта закона об ипотеке, который, как известно, уже принят парламентом и одобрен главой государства.

Продолжением сотрудничества между Фондом и Постоянной комиссией палаты представителей Национального собрания РБ по жилищной политике, строительству, торговле и приватизации явилось пожелание комиссии, высказанное летом прошлого года, об участии немецких специалистов в работе над законопроектом о жилищных стройсбережениях. Об этом сообщила на заседании «круглого стола» Раиса Домбровская, заместитель руководителя Бюро Германского фонда международного правового сотрудничества в Минске.

В рамках этой работы в ноябре прошлого года был совместно проведен круглый стол, на котором состоялось обсуждение подготовленного Минстройархитектуры законопроекта о жилищных стройсбережениях. С целью более детального ознакомления с тем, как функционирует система стройсбережений в Германии, регулируемая законом о кассах стройсбережений и о жилищных строительных премиях, в марте текущего года Фондом была организована поездка в Берлин для членов рабочей группы по подготовке белорусского законопроекта о стройсбережениях. В рабочую группу вошли депутаты, представители Минстройархитектуры, Минфина, Беларусбанка, Национального центра законодательства и правовых исследований и два независимых эксперта.

«Участники поездки не только более глубоко ознакомились с законодательной базой Германии, но и получили возможность увидеть на практике, какова специфика реализации заложенных в законе возможностей для надежного функционирования механизма накопления гражданами средств, необходимых для строительства, приобретения и санации жилья. Специалисты также узнали, каким образом государство поощряет такой вид накопления денежных средств и как взаимодействует система стройсбережений с ипотекой», - рассказала Р. Домбровская.

При этом представитель Фонда обратила внимание на то, что, сотрудничая с белорусскими организациями, Фонд отнюдь не преследует своей целью переноса в чистом виде чьего-то опыта на белорусскую почву. «Наша цель – передать опыт Германии и других стран, где успешно функционирует система стройсбережений, и предложить возможные пути максимального использования этого опыта в белорусской практике», - сказала Р. Домбровская.

О том, насколько важно создание нормативной базы для функционирования системы жилищных стройсбережений в Беларуси, рассказала Галина Полянская, заместитель председателя постоянной комиссии Палаты представителей по жилищной политике, строительству, торговле и приватизации.

По словам депутата, на начало 2008 года на квартирном учете состояло около 700 тыс. семей и одиноких граждан. И чтобы большинство этих граждан могли решать свои жилищные проблемы за счет собственных средств, нужно создать такую систему, которая позволяла бы за определенный период накопить сумму на первый взнос при строительстве квартиры, а на оставшуюся часть взять ипотечный кредит. По словам Г. Полянской, правовой основной такой системы должен стать ряд законодательных актов, в том числе закон об ипотеке, о жилищных строительных кассах, о жилищных премиях, жилищный и банковский кодексы и т.д.

Депутат сообщила, что постоянная комиссия Палаты представителей по жилищной политике, строительству, торговле и приватизации внесла предложение Центру законодательных и правовых исследований РБ включить в план подготовки законопроектов на 2009 год два проекта законов – о жилищных строительных кассах и жилищных премиях.

«Проект о жилищных строительных кассах предполагает создание специализированных банков с ограниченным перечнем банковских операций. Вкладчик (участник системы жилищных стройсбережений) заключает с банком договор накопления жилищных строительных сбережений, который предусматривает внесение им в течение определенного срока 20-30% стоимости предполагаемого жилого помещения», - рассказала Г. Полянская. Когда указанная в договоре сумма будет накоплена, вкладчик приобретает право получения ипотечного кредита в нужном размере.

По словам депутата, система, которую предполагается создать, будет закрытой. По мнению Г. Полянской, замкнутость финансовых потоков закрытой финансовой системы позволяет установить более низкие, независимые от колебаний финансового рынка процентные ставки как по накопительным вкладам, так и по кредитам. Кроме того, в силу своей замкнутости такая закрытая система обеспечит, как полагают инициаторы нового законопроекта, минимальные финансовые риски на рынке банковских услуг, что невозможно достигнуть в жилищной строительной системе стройсбережений универсальных банков.

По словам Г. Полянской, если универсальные банки предоставляют кредиты под 12-13% годовых, то в закрытой системе они могли бы быть около 3-6% годовых.

В проекте закона предлагается установить для жилищной строительной кассы обязанность предоставлять кредит гражданину после выполнения им условий договора накопления. При этом планируется предусмотреть случаи отказа в предоставлении кредитов для улучшения жилищных условий. Законопроект также должен установить контроль за целевым использованием денежных средств строительных касс, а также нормы, обеспечивающие финансовую устойчивость таких касс. Речь, в частности, идет о необходимости создания специального страхового фонда.

При функционировании системы жилищных строительных сбережений важное значение имеет государственная поддержка. То есть привлечение денежных средств во вклады системы стройсбережений должно поощряться государством. Суть господдержки заключается в начислении жилищных премий на вклад системы жилищных стройсбережений в установленном законом размере в процентах от ежегодного прироста вклада. Размер премий, безусловно, будет зависеть от суммы вклада и срока накопительного этапа.

Заявленные законопроекты, предусматривающие создание закрытой системы стройсбережений, радикально расходятся с принципами, заложенными в основу при подготовке проекта закона о жилищных стройсбережениях, который был разработан Министерством архитектуры и строительства и в течение двух последних лет неоднократно дополнялся и изменялся, но так и не был направлен в Палату представителей на рассмотрение в первом чтении.

Но, возможно, как раз два новых законопроекта позволят вывести идею создания системы стройсбережений из патового положения. Такое предположение высказал на круглом столе Александр Горваль, начальник управления жилищной политики Минстройархитектуры. В то же время, как полагает специалист, следовало бы «рассмотреть наряду с государственными премиями и возможность перераспределения финансовых ресурсов, которые в целом выделяются на жилищное строительство из государственного бюджета сегодня».

«Мы также должны не забывать, что действующая за границей система жилищных строительных сбережений является фактически единственным механизмом льготирования жилищного строительства. Наверное, на общем фоне тех льгот, которые существуют сегодня в Беларуси в жилищном строительстве, государственные премии вместе с жилищными стройсбережениями однозначно не решат проблемы жилищного строительства. Они будут полезны для какой-то узкой категории населения», - справедливо заметил А. Горваль.

При этом, как полагает специалист, чтобы увеличить долю личных средств граждан в финансировании жилищного строительства, необходимо будет снижать долю государственных инвестиций в первую очередь за счет того, что все-таки какие-то льготы в жилищном строительстве придется сокращать. А сегодня эти льготы имеют достаточно большой объем.

«И если мы хотим постепенно выходить на экономически обоснованные цены в жилищном строительстве, мы должны поддерживать идею активного вовлечения денежных средств граждан в финансирование жилищного строительства, в том числе и посредством создания системы стройсбережений. При этом, оставив на плечах государства только тех граждан, которые в силу объективных причин не в состоянии решить жилищную проблему самостоятельно либо с минимальной поддержкой государства», - уточнил представитель Минстройархитектуры.

Елизавета БУЛАТЕЦКАЯ.
Недвижимость Белоруссии
14 июля 2008

Toto (Admin)
Site Admin
Сообщений: 4126
Зарегистрирован: Вс янв 28, 2007 8:41 pm
Откуда: Минск
Контактная информация:

Место стройсбережений в системе жилищного строительства

Сообщение Toto (Admin) » Ср дек 03, 2008 10:50 am

Стройсбережения - в системе внебюджетного финансирования жилищного строительства

Внедрение новых прогрессивных схем внебюджетного финансирования жилищного строительства с использованием собственных средств граждан является важнейшей составной частью жилищной реформы. При этом первостепенное значение приобретает привлечение не только средств наиболее состоятельной части населения (которая способна решить жилищную проблему и без финансовой поддержки государства), но и, в первую очередь, граждан с низкими и средними доходами (свыше размера бюджета прожиточного минимума), имеющими право на получение государственной поддержки для строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения.

Еще в первой Национальной жилищной программе (принята Верховным Советом Республики Беларусь 24 февраля 1994 г.), определившей концептуальные положения жилищной политики в условиях перехода к рыночной экономике, в связи с низким уровнем реальных доходов населения по отношению к стоимости строительства жилья предполагалось создание различных форм финансово-кредитного механизма и, в частности, таких как разветвленная сеть ссудо-сберегательных систем жилищно-строительных банков. В редакции Национальной жилищной программы, утвержденной постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 3 мая 1999 г. № 640, также констатировалось, что одним из важнейших направлений развития внебюджетных форм финансирования жилищного строительства является организация и широкое распространение системы целевых строительных сбережений (стройсбережений), основанной на долговременных накоплениях средств граждан и юридических лиц, предназначенных для финансирования строительства, реконструкции и покупки жилых помещений.

В рамках реализации указанных программных положений в соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 14 июля 1994 г. № 537 Сбербанком с участием Минжилкомхоза, Минфина, Госстроя и Минэкономики был подготовлен проект Закона «О строительных сбережениях». Однако в 1994 году данный законопроект не был внесен на рассмотрение Верховного Совета Республики Беларусь, как не прошедший финансово-экономическую экспертизу.

По мнению специалистов, проект не учитывал реальной экономической ситуации в республике и, в первую очередь, влияние инфляции на рост процентных ставок банка. В нем не были определены порядок индексации вкладов участников системы стройсбережений и источник формирования необходимых для этого госбюджетных средств.

В 1997 -2000 годах в республике проводился эксперимент по практической отработке механизма системы стройнакоплений и взаимного жилищного кредитования в рамках инвестиционно-строительной программы «Рациональный дом». Эксперимент показал готовность населения участвовать в системе стройсбережений, но в то же время выявил ряд серьезных проблем, которые и обусловили преждевременное завершение программы. В частности, отрицательное воздействие оказало наличие в республике на тот период высокой инфляции (по мнению немецких экспертов, функционирование подобных систем возможно при снижении годовой инфляционной ставки ниже 10 %), несовершенство действующей системы государственной поддержки строительства жилья, недостаточный учет менеджментом программы рыночных факторов, определяющих поведение инвесторов и оказывающих влияние на состояние активов программы и их ликвидность.

В изменившихся в последние годы экономических условиях (существенное снижение инфляции, рост вкладов населения в банках и др.) в связи с наращиванием объемов возведения жилья возрастает актуальность и необходимость внедрения системы строительных сбережений в практику финансирования жилищного строительства.

В АСБ «Беларусбанк» уже почти два года функционирует своя локальная банковская система стройсбережений. Эта система предназначена для накопления денежных средств граждан с последующим предоставлением им целевых кредитов на строительство или приобретение жилья. Причем вступление в систему не зависит от уровня обеспеченности гражданина жильем.

При заключении с банком соответствующего договора сроки основного накопительного этапа составляют по выбору участника системы – 3, 5 и 7 лет. Цель такого договора – накопление в течение выбранного срока заявленной суммы в размере 25 % стоимости будущего жилья.

Перед заключением договора гражданин самостоятельно определяет, какую сумму он будет накапливать, а в дальнейшем (после заключения договора) возможна корректировка заявленной суммы накопления.

Периодичность и размер накопительных взносов гражданин может определять самостоятельно. При этом банк рекомендует оптимальный график внесения денежных средств исходя из накопления заявленной суммы в течение базового срока, равномерными ежемесячными платежами.

В случае если вся заявленная сумма накопления будет внесена одноразово в день заключения договора, то срок получения права на кредит может быть сокращен соответственно до 19, 31 и 43 месяцев.

Процентная ставка по жилищно-накопительному вкладу в системе составляет размер ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь с ежемесячной капитализацией.

Накопленная в период договорного срока сумма вклада на приобретение жилья с учетом капитализированных процентов принимается за 25 %. Оставшиеся 75 % составляют максимальную сумму кредита, на которую вправе претендовать участник системы при выполнении всех установленных договором условий.

Кредит на строительство или приобретение жилья в данной системе предоставляется на срок до 20 лет. Процентная ставка за пользование кредитом (ставка рефинансирования плюс 1 процентный пункт) одинакова для всех граждан, участвующих в системе стройсбережений, и на 1,5 – 5,5 процентных пунктов ниже, чем ставка по кредитам на общих основаниях.

С учетом накопленного опыта внебюджетного финансирования Минстройархитектуры (УП «Институт НИПТИС») в соответствии с планом подготовки законопроектов на 2006 год (утвержден Указом Президента Республики Беларусь от 4 января 2006 года № 5) разработана Концепция проекта Закона Республики Беларусь «О жилищных строительных сбережениях».

Как отмечается в Концепции, выработанная в Республике Беларусь модель развития экономики создает условия для обеспечения в перспективе к 2015 году устойчивого роста объемов ввода жилья с максимальным использованием внебюджетных источников финансирования. Это отражает суть концептуального подхода государственной жилищной политики в области финансирования строительства жилья на основе долгосрочных жилищных строительных сбережений граждан.

Практика применения действующего законодательства, относящегося к области жилищных строительных сбережений, в части использования внебюджетных источников финансирования жилищного строительства существует давно – строительство жилищно-строительными кооперативами, долевое строительство. Их объединяет одно – средства вносятся в достаточно короткие сроки, значительно меньшие, чем сам инвестиционный цикл строительства жилого дома. При этом, как правило, средства накапливаются длительный период, хранятся в иностранной валюте и не всегда на счетах в банках. Система жилищных строительных сбережений предполагает вовлечение таких сбережений граждан в национальную экономику посредством долгосрочного участия в строительстве жилья.

В настоящее время в Республике Беларусь финансирование строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения осуществляется исходя из действующих на сегодняшний момент норм банковского законодательства. С экономической и правовой точки зрения отношения с уполномоченным банком в сфере жилищных строительных сбережений не урегулированы.

Таким образом, отсутствие общего правового регулирования в этой области не позволяет создать условия, способствующие повышению доступности жилья, внедрению и развитию механизмов долгосрочного жилищного кредитования.

Предметом правового регулирования проекта Закона Республики Беларусь ”О жилищных строительных сбережениях“ являются правоотношения между банками, строительными организациями и гражданами в сфере финансирования, строительства (реконструкции) или приобретения жилых помещений в системе жилищных строительных сбережений.

К субъектам правоотношений в проекте Закона относятся граждане, организации, республиканские органы государственного управления, подчиненные Правительству Республики Беларусь, участвующие в реализации системы жилищных строительных сбережений, к объектам правоотношений – денежные средства (собственные и заемные), в совокупности образующие жилищные строительные сбережения.

Система жилищных строительных сбережений в первую очередь предназначена для категорий граждан, не имеющих достаточных средств для строительства (реконструкции) или приобретения жилья без государственной поддержки в достаточно короткий срок. Средства в этой системе накапливаются на специальных счетах на условиях срочного банковского вклада ”Жилищно-накопительный“, по которому банк начисляет проценты.

При накоплении средств в системе жилищных строительных сбережений банк предоставляет гражданам возможность получения кредита по более низкой ставке, чем ставки по кредитам на общих основаниях, который граждане в совокупности с предварительно накопленными средствами смогут использовать для строительства (реконструкции) или приобретения жилья.

При получении кредита в системе жилищных строительных сбережений государство обеспечивает систему мер направленных на оказание государственной поддержки гражданам, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, в тех формах, на которые они имеют право в соответствии с законодательством.

После накопления необходимых для получения кредита денежных средств граждане должны будут заключить договор создания объекта долевого строительства (приобретения жилого помещения) со строительной организацией до заключения кредитного договора с уполномоченным банком. Строительная организация осуществляет жилищное строительство с использованием накопленных и кредитных средств.

Все денежные средства, за исключением случаев, установленных законодательством, будут использоваться в системе жилищных строительных сбережений в безналичном порядке.

Целью проекта Закона является создание системы регулирования общественных отношений по формированию и функционированию системы жилищных строительных сбережений в Республике Беларусь.

Реализация положений Концепции при разработке проекта Закона позволит решить ряд взаимосвязанных задач:

- создать единый, целостный механизм правового регулирования системы общественных отношений по формированию и развитию системы жилищных строительных сбережений на базе уже сложившегося комплексного правового института по финансированию жилищного строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения, систематизировав и упорядочив действующие нормы права;
- сохранить систему государственной поддержки при осуществлении жилищного строительства (реконструкции) или приобретении жилого помещения;
- обеспечить оптимальное взаимодействие норм законодательства о жилищных строительных сбережениях с нормами других отраслей права Республики Беларусь;
- повысить до законодательного уровня регулирование особо значимых отношений в сфере жилищных строительных сбережений;
- создать для всего населения Республики Беларусь финансово-экономические предпосылки для улучшения жилищных условий;
- обеспечить более рациональное использование бюджетных средств, направляемых на жилищное строительство;
- стимулировать граждан к активному участию в решении своих жилищных проблем.

Законодательство о жилищных строительных сбережениях основывается на следующих принципах государственной жилищной политики:

- приоритетность развития жилищной сферы, обеспечение доступности жилья в пределах нормируемых размеров общей площади строящегося жилого помещения вне зависимости от социального статуса граждан и места их жительства;
- активное участие государства как основного гаранта конституционного права граждан на жилище в развитии жилищной сферы, сохранение обязательств государства перед гражданами, состоящими на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, соблюдение основных начал социальной справедливости при предоставлении льгот в жилищной сфере;
- создание благоприятных условий для инициативного решения жилищных проблем, содействие широким слоям населения в осуществлении их жилищных инициатив.

Перечисленные принципы предполагается закрепить в проекте Закона, который определит правовые основы и позволит создать систему государственной поддержки при функционировании системы жилищных строительных сбережений, взаимоотношений между субъектами и участниками в части жилищных строительных сбережений. Нормы Закона будут направлены на создание условий, обеспечивающих привлечение средств населения в жилищную сферу. Система жилищных строительных сбережений должна стать одной из самых важных и перспективных составляющих государственной жилищной политики.

Разработанная Минстройархитектуры Концепция проекта Закона Республики Беларусь «О жилищных строительных сбережениях» согласована Главой государства, подготовлен проект такого Закона и в настоящее время ведется его доработка в соответствующих республиканских органах государственного управления.

Внедрение системы жилищных строительных сбережений в Республике Беларусь позволит не только создать условия для решения жилищной проблемы значительной части населения, нуждающейся в улучшении жилищных условий, но и принесет реальный экономический эффект, а также дополнит действующий механизм льготного кредитования строительства жилья новой составляющей с реальной перспективой построить или приобрести квартиру, накопив денежные средства в данной системе.

Актуальность создания такой системы обуславливается необходимостью совершенствования действующих механизмов внебюджетного финансирования жилищного строительства, что в итоге должно обеспечить расширение возможностей приобретения гражданами жилья в частную собственность. При этом в жилищную сферу вовлекаются дополнительные финансовые ресурсы, получает дальнейшее развитие рынок недвижимости.

Ольга ЗИНКЕВИЧ
Недвижимость Белоруссии
15 сентября 2008

Toto (Admin)
Site Admin
Сообщений: 4126
Зарегистрирован: Вс янв 28, 2007 8:41 pm
Откуда: Минск
Контактная информация:

Проекты законов о жилищных строительных кассах и премиях

Сообщение Toto (Admin) » Пн дек 15, 2008 11:03 am

Предлагается закрытый вариант

Проекты законов о жилищных строительных кассах и жилищных премиях предложено внести в план разработки законопроектов на 2009 год.

Такая информация прозвучала на состоявшемся 29 июня "круглом столе", где обсуждались перспективы дальнейшего развития системы финансирования жилищного строительства в Беларуси.

Мероприятие было организовано Германским фондом международного правового сотрудничества, специалисты которого в свое время принимали активное участие в разработке и последующей доработке проекта закона об ипотеке, который, как известно, уже принят парламентом и одобрен главой государства.

Продолжением сотрудничества между фондом и Постоянной комиссией палаты представителей Национального собрания РБ по жилищной политике, строительству, торговле и приватизации явилось пожелание комиссии, выраженное летом прошлого года, об участии немецких специалистов в работе над законопроектом о жилищных стройсбережениях. Об этом сообщила на "круглом столе" Раиса Домбровская, заместитель руководителя бюро Германского фонда международного правового сотрудничества в Минске.

О том, насколько важно создание нормативной базы для функционирования системы жилищных стройсбережений в Беларуси, рассказала Галина Полянская, заместитель председателя Постоянной комиссии Палаты представителей по жилищной политике, строительству, торговле и приватизации.

По словам депутата, на начало 2008 года на квартирном учете состояло около 700 тыс. семей и одиноких граждан. И чтобы большинство этих граждан могли решать свои жилищные проблемы за счет собственных средств, нужно создать такую систему, которая бы позволяла за определенный период накопить сумму на первый взнос при строительстве квартиры, а на оставшуюся часть взять ипотечный кредит. По словам Г. Полянской, правовой основой такой системы должен стать ряд законодательных актов, в том числе закон об ипотеке, о жилищных строительных кассах, о жилищных премиях, Жилищный и Банковский кодексы и т. д.

Депутат сообщила, что Постоянная комиссия Палаты представителей по жилищной политике, строительству, торговле и приватизации предложила Центру законодательных и правовых исследований РБ включить в план подготовки законопроектов на 2009 год два проекта законов — о жилищных строительных кассах и о жилищных премиях.

По словам депутата, система, которую предполагается создать, будет закрытой. По мнению Г. Полянской, замкнутость финансовых потоков закрытой финансовой системы позволяет установить более низкие, независимые от колебаний финансового рынка, процентные ставки как по накопительным вкладам, так и по кредитам. Кроме того, в силу своей замкнутости такая система обеспечит, как полагают инициаторы нового законопроекта, минимальные финансовые риски на рынке банковских услуг, чего невозможно достигнуть в жилищной строительной системе стройсбережений универсальных банков.

Принципы, заложенные в заявленных законопроектах, радикально расходятся с принципами, положенными в основу при подготовке проекта закона о жилищных стройсбережениях, который был разработан Минстройархитектуры и в течение двух последних лет неоднократно дополнялся и изменялся, но так и не был направлен в Палату представителей на рассмотрение в первом чтении.

Возможно, как раз два новых законопроекта и позволят вывести идею создания системы стройсбережений из патовой ситуации, предположил Александр Горваль.

Елизавета БУЛАТЕЦКАЯ
Белорусы и рынок
14 июля 2008

Toto (Admin)
Site Admin
Сообщений: 4126
Зарегистрирован: Вс янв 28, 2007 8:41 pm
Откуда: Минск
Контактная информация:

Недостатки проекта Закона о стройсбережениях

Сообщение Toto (Admin) » Пн дек 15, 2008 12:15 pm

Риск риску рознь

В Беларуси ведется подготовка проекта закона о системе жилищных стройсбережений. Представляется, однако, что в качестве рабочего избран далеко не оптимальный вариант этого документа.

Достоинства и недостатки проекта были проанализированы в статье "Своя модель ближе к риску" (см. "БР" № 4/2008). Мы отмечали, что, в отличие, например, от Германии, где имеющая вековую историю система стройсбережений является закрытой, белорусский проект закона отдает предпочтение так называемой открытой модели.

Кратко напомним, что закрытая система реализуется через специализированные структуры (в Германии — стройсберкассы), открытая же модель не предусматривает узкую специализацию, а предполагает, что стройсбережения будут осуществляться через систему общих банков. По мнению немецких и ряда белорусских специалистов, закрытая система дает больше гарантий участникам и позволяет снизить риски.

Недавно группа белорусских специалистов по линии Германского фонда международного правового сотрудничества посетила ФРГ для ознакомления с немецким опытом организации и функционирования системы стройсбережений.

О масштабах системы строительства жилья в ФРГ говорит следующее сравнение. Немецкий автопром, один из самых развитых в мире, обеспечивает 5% ВВП Германии, а жилищное строительство — 10%. При этом доля нового жилья составляет 80% от объема всего жилья, вводимого в эксплуатацию. В 2006 г. все институты, осуществляющие финансирование, предоставили на жилищное строительство 129,3 млрд. EUR, доля сберкасс составила в этом объеме 27%, стройсберкасс — 24,6%. Вообще кредиты на жилье после войны в Германии составили около 1 триллиона EUR. 25 стройсберкасс имели в 2006 г. 25 млн. вкладчиков. Нетрудно посчитать, что примерно каждый третий житель Германии — их вкладчик!

Структура финансирования жилищного строительства в Германии выглядит примерно так:

- собственный капитал граждан — 35%, в том числе вклады в стройсберкассы — 15%;
- ссуды от касс — 15%;
- ипотека от банков, страховых компаний и др. — 40%;
- прочие ссуды (государство, родственники и др.) — 10%.

Итак, одной из особенностей этой структуры в Германии является высокая доля собственного капитала, другой — наличие целого ряда инструментов финансирования.

Средняя продолжительность накопительного периода в стройсберкассах — 5,5 года. Накопление должно составлять 40-50% от необходимой суммы. Ежемесячный взнос составляет 0,3-0,5% от суммы. Начисляется на вклад от 1,5 до 4%. Процент же по кредиту на 2,5 процентного пункта выше, чем по вкладу. В принципе, между стройсберкассами и другими институтами существует конкуренция за привлечение вкладчиков.

Как известно, для кредитных учреждений важное значение имеют кредитные истории. В стройсберкассах дело обстоит иначе, поскольку там хорошо знают своих вкладчиков.

Во время посещения одной из частных стройсберкасс (существуют и государственные) нам продемонстрировали процедуру предоставления кредита. Сотрудница стройсберкассы за несколько минут оформила кредит на 20 тыс. EUR! При принятии решения по кредитам существуют три ступени ответственности: первая — проблем нет и сотрудник принимает решение сам; вторая — проблемы есть и сотрудник советуется с руководителем; третья — в выдаче кредита отказывают (таких случаев мало).

Характерно, что непосредственно в центральном офисе этой стройсберкассы работает 2.000 человек, а по всей стране — около 4.000, однако за день нашего пребывания в центральном офисе мы не увидели ни одного посетителя. Дело в том, что налажен электронный документооборот и вкладчики контактируют с местными агентами кассы только на некоторых этапах. Кстати, эти агенты не являются работниками сберкассы, а сотрудничают на основе гражданско-правовых договоров.

Простая и прозрачная система выдачи кредитов не только ускоряет и упрощает процедуры оформления договоров, но и практически исключает коррупцию.

Понятно, что любой опыт необходимо применять с оглядкой и оценивать его соответствие нашим условиям. Однако, как показало наше дальнейшее обсуждение итогов поездки в Германию, немецкий опыт вполне достоин применения в Беларуси.

Валерий ФАДЕЕВ, заслуженный юрист РБ
Белорусы и рынок
28 июля 2008

Toto (Admin)
Site Admin
Сообщений: 4126
Зарегистрирован: Вс янв 28, 2007 8:41 pm
Откуда: Минск
Контактная информация:

Стройсбережения как инструмент финансирования строительства

Сообщение Toto (Admin) » Чт июл 02, 2009 10:20 am

Новый финансовый фундамент

Форсированный рост жилищного строительства требует привлечения колоссальных экономических ресурсов. В текущем году в республике предусмотрено ввести в эксплуатацию 6 млн. м2 жилья, рекордной цифры — 3,8 млрд. Br — должен достигнуть объем льготного кредитования. Начиная с 2011 г. страна будет строить по 10 млн. м2 — по одному квадрату в год на каждого белоруса. При таких объемах действующие технологии финансирования отрасли должны подвергнуться существенным корректировкам.

Беларусь не первая страна, которая столкнулась с подобной проблемой. Поэтому и рецепт ее решения следует искать в международной практике, которая предоставляет нам богатый набор испытанных инструментов по привлечению собственных средств населения в жилищное строительство.

В этом плане показателен опыт Германии и Австрии, где нашли широкое распространение строительные сберегательные кассы (ССК) — их деятельность основана на принципах работы известных нам еще с советских времен касс взаимопомощи. Но есть и существенные отличия: на взносы участников и использование жилищных кредитов начисляются проценты, пусть и небольшие. Кроме того, важным источником формирования капиталов ССК являются премии государства (субсидия), которые выплачиваются, если вкладчик делал взносы в соответствии со своими контрактными обязательствами. По истечении накопительного периода (обычно 5-6 лет) можно рассчитывать на кредит, причем на весьма выгодных условиях.

Немецкая система абсолютно прозрачна — согласно закону стройсберкассы не могут осуществлять никаких активных операций, кроме выдачи кредитов своим членам. Таким образом, вкладчик ССК точно знает, кто и на каких условиях пользуется его деньгами. Кроме того, кассы почти не зависят от рынка капитала — средства накопления и финансирования движутся по замкнутому кругу. Так, в начале 90-х годов прошлого века в Германии и Австрии стройсберкассы финансировали от 30% до 40% всего жилищного строительства. Думаем, в этот период нам тоже нужно было взять на вооружение этот опыт.

Во всяком случае правительства Словакии, Чехии, Венгрии — государств, обладающих населением и экономическим потенциалом, вполне сопоставимыми с Беларусью, — именно так и поступили. В Чехии в первый год работы ССК привлекли средства 2% жителей, а через десять лет 45% стали участниками системы стройсбережений. Страны с переходной экономикой вводят систему одна за одной: Хорватия в 1998 г., Словакия в 1999 г., Румыния и Китай в 2004 г.

Нельзя сказать, что мы оставили эти тенденции без внимания. В постановлении Совмина от 24.01.2000 № 82 прямо говорится о необходимости создания отечественной системы стройсбережений, предусматриваются механизмы защиты накоплений граждан от инфляции, порядок долгосрочного кредитования вкладчиков и другие прогрессивные нормы. А в Программе социально-экономического развития на 2006-2010 гг. сказано: «Будут созданы условия для внебюджетного финансирования жилищного строительства, внедрения и развития системы стройсбережений и ипотечного кредитования».

Но, к сожалению, дальше деклараций дело пока не пошло. АСБ «Беларусбанк» в экспериментальном плане внедрил схему жилищно-накопительных вкладов, но она не получила достаточного распространения из-за высоких процентных ставок по кредитам, отсутствия классического для Восточной Европы (а теперь и Китая) механизма государственных премий вкладчикам. Кроме того, схема не «замкнута» на строительной отрасли и подвержена многочисленным рискам. Так что говорить об успехе эксперимента пока не приходится…

На постсоветском пространстве ближе всего к истине оказался наш азиатский партнер по СНГ — Казахстан. В соответствии с законом «О жилищных строительных сбережениях», принятом в 2000 г., там создан «Жилстройсбербанк Казахстана» со 100% госкапиталом. Этот банк в декабре 2006 г. выдал первые жилищные займы клиентам, которые накопили 50% от суммы, необходимой для покупки жилья. По состоянию на 15.02.2009 заключено боле 115 тыс. договоров с вкладчиками, квартирные условия в ближайшие годы смогут улучшить 40 тыс. человек. Это стало возможным благодаря тому, что данная структура, в полном соответствии с рекомендациями европейских специалистов, функционирует вне рынка ссудного капитала и, соответственно, предоставляет кредиты по низким процентным ставкам.

Принятие белорусского закона «О жилищных строительных сбережениях» могло бы принести аналогичный эффект. В первоначальном проекте, разработанном УП «Институт НИИПТИС» совместно с профильной комиссией парламента, 9 глав (49 статей) полностью соответствовали международной практике. Однако из последней редакции законопроекта, подготовленной Минстройархитектуры после всех согласований, исчезли нормы, активно стимулирующие привлечение денежных средств граждан, — государственные жилищные премии. В результате документ приобрел во многом декларативный, рамочный характер. В нем осталось всего 6 глав, включающих 27 статей. Поставленная задача по увеличению объемов внебюджетного финансирования жилищного строительства, созданию отечественной системы жилищных стройсбережений при принятии такого документа, по моему мнению, решена не будет.

Хочу подчеркнуть, что только на «раскачку» общественного мнения нам потребуется никак не меньше двух лет — столько в среднем тратили на это восточноевропейские государства. На накопление первоначальной суммы застройщику необходимо пять лет. А это значит, что даже при создании идеального закона и сверхпривлекательных для населения условий первые дома в рамках отечественной системы стройсбережений будут построены лишь во второй половине следующего десятилетия. Так что время для оперативных корректировок у нас еще есть.

Александр ЧИКИЛЕВ, депутат Палаты представителей Национального собрания Республики Беларусь

Особенности работы стройсберкасс как финансового института:

— ССК функционируют в режиме специализированных банков, чья деятельность особо оговорена законом;
— круг финансовых операций жестко ограничен приемом сберегательных вкладов и выдачей жилищных кредитов, свободное инвестирование запрещено;
— более низкие, по сравнению с коммерческими банками, процентные ставки по вкладам;
— обязательная господдержка вкладчиков в виде ежегодных бонусов к процентам по депозитам.

Экономическая газета
5 июня 2009


Вернуться в «Недвижимость в кредит; ипотека; лизинг; стройсбережения; жилищные облигации»

Кто сейчас на форуме

Количество пользователей, которые сейчас просматривают этот форум: нет зарегистрированных пользователей и 2 гостей

Rambler's Top100 Rambler'sTop100 Рейтинг агентств недвижимости портала Realt.by